Организация кредитного процесса в коммерческом банке

О чем пойдет речь?

Разработка и утверждение кредитной политики

  • • Этапы процедуры предоставления кредита.
  • • Модели оценки кредитоспособности заемщика.
  • • Кредитная история как источник информации о заемщике.

ные методические указания, например, по анализу кредитоспособности заемщика, анализу и управлению кредитным портфелем, анализу выполнения кредитных договоров. Кроме того, банк разрабатывает и утверждает различные методики, которые используют кредитные работники в процессе предоставления и управления кредитом. Они в первую очередь касаются расчета цены кредита и определения стоимости предмета залога; расчета и порядка начисления процентов, расчета лимита кредита и проверки его соблюдения; проведения интервью с заемщиком; проверки кредитной истории и получения дополнительной информации о заемщике; проверки заемщика, юридического лица с выездом на место в случае возникновения проблемной задолженности и др. Все эти документы необходимы для практической реализации целей и направлений кредитной политики.

Грамотно разработанная и закрепленная в специальном документе кредитная политика является существенным конкурентным преимуществом банка. Поэтому подобный документ является конфиденциальным, особенно во второй его части, и предназначен для внутреннего пользования.

Закрепленные и утвержденные в кредитной политике правила, стандарты, разработанные положения, инструкции и методики обеспечивают последовательность действий кредитных работников, закрепляют положительную практику проведения кредитных операций, уменьшают вероятность принятия ошибочных решений.

Этапы процедуры предоставления кредита

Предоставление кредита заемщику в банке складывается из нескольких этапов. Их количество зависит от категории заемщика (физическое или юридическое лицо), вида и суммы кредита, технологии предоставления кредита. Но в любом случае основанием для начала работы по предоставлению кредита является поступление в банк кредитной заявки от клиента.

В каждом банке разрабатывается и утверждается специальная форма: заявление-анкета на получение кредита отдельно для физических и юридических лиц. В ней указываются: вид и цель кредита, его размер, срок, валюта, предполагаемое обеспечение; дается краткая характеристика заемщика.

Для физических лиц — это их персональные и паспортные данные, адреса регистрации и фактического проживания, контактная информация, сведения об образовании, месте работы и занимаемой должности с краткой характеристикой организации, сроке работы в данной организации. Также в анкете указываются различные виды доходов заемщика, его расходы, носящие постоянный характер. Многие банки включают в анкету и сведения об имеющемся в собственности заемщика движимом и недвижимом имуществе, о наличии различных видов счетов и депозитов в банках.

В кредитной заявке для юридических лиц, кроме основных параметров запрашиваемого кредита, также дается краткая характеристика заемщика и представляется информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

При получении кредитной заявки начинается следующий этап работы по предоставлению кредита — это анализ кредитной заявки. Он включает в себя проверку достоверности сведений, указанных в кредитной заявке, правомочность предстоящей кредитной сделки. При необходимости работники банка могут провести встречу-интервью с заявителем для уточнения вопросов об истинной цели кредита, желательных параметрах и условиях кредита, возможных видах обеспечения (если речь не идет о стандартном кредитном продукте), взаимоотношениях с другими банками.

Обязательным этапом в процедуре кредитования является оценка кредитоспособности заемщика. При кредитовании физических лиц она может производиться в рамках анализа кредитной заявки, если одновременно с заявлением-анкетой представляются требуемые банком дополнительные документы, например, справка с места работы или справка, подтверждающая источники доходов.

По завершении этапа оценки кредитоспособности банк принимает решение о кредите. Это может быть мотивированный отказ в предоставлении кредита или одобрение кредитной заявки и положительное решение о выдаче кредита.

Для юридических лиц процесс одобрения кредита носит более сложный и длительный порядок.

Сначала принимается решение по кредитной заявке с учетом проведенной встречи-интервью. При благоприятном мнении работа над кредитной заявкой продолжается. Для этого организация должна представить определенный пакет документов. Среди них такие, как уставные документы; технико-экономическое обоснование кредита (в отдельных случаях — бизнес-план); финансовые документы; договоры с поставщиками и подрядчиками о поставке продукции, для оплаты которых требуется кредит; документы о предполагаемом обеспечении кредита. Далее кредитный менеджер проводит тщательную проверку предоставленных документов, выясняет их подлинность. На основе предоставленных финансовых документов проводит оценку кредитоспособности клиента. При необходимости может запросить дополнительные сведения и документы, характеризующие деятельность заемщика и позволяющие проанализировать его денежные потоки и движение средств по его счетам.

После тщательного анализа представленных документов и произведенной оценки кредитоспособности кредитный менеджер составляет заключение по кредитной заявке, в котором отражаются сведения о юридическом статусе и правомочности клиента, его финансовом положении, а также делается вывод о целесообразности предоставления кредита, его назначении и цели, возможности исполнения заемщиком его обязательств по кредиту. Кроме того, на основании анализа предоставленных документов и оценки финансового состояния заемщика кредитный менеджер определяет параметры кредита (сумму), сроки, условия (процентную ставку и способ погашения), указывает на источники погашения кредита и способы обеспечения возврата кредита. Заключение по кредитной заявке с соответствующим пакетом документов направляется в кредитный комитет банка.

Кредитный комитет на основе всех документов, предоставленных кредитным менеджером, принимает решение о разрешении на кредит и сообщает клиенту об условиях предполагаемой сделки. При этом кредитный менеджер может провести еще одну встречу с предполагаемым заемщиком для уточнения и согласования тех или иных параметров кредита. При несогласии с условиями кредитной сделки клиент может отказаться от кредита.

После окончательного согласования всех условий начинается этап подготовки кредитного договора. Обычно банк самостоятельно разрабатывает форму кредитного договора, руководствуясь нормами гражданского права. При предоставлении потребительских кредитов порядок составления кредитного договора определен ст. 9—13 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, Банк России разработал и утвердил табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)[1]. В целом кредитный договор содержит в себе следующие разделы:

  • • общие положения: сведения о заемщике и кредиторе, вид кредита, его сумма и сроки, номинальная процентная ставка, условия обеспечения возврата кредита, порядок выдачи и погашения кредита, начисления и уплаты процентов;
  • • права и обязанности заемщика, который, прежде всего, обязуется возвратить кредит в обусловленный договором срок, а также своевременно осуществлять платежи в пользу банка в соответствии с обусловленным способом погашения кредита; заблаговременно информировать банк о всех происходящих изменениях, в том числе тех, которые могут ухудшить его финансовое положение, и др.;
  • • права и обязанности банка, в которые, как правило, включают обязанность банка предоставить кредит и начислять проценты, согласно условиям договора, а также право на получение необходимой информации, производить проверку представленного в залог имущества и др.;
  • • ответственность сторон в случае нарушения условий договора, например, начисление в определенном размере пеней в случае возникновения просроченного заемщиком платежа;
  • • порядок разрешения споров;
  • • срок действия договора;
  • • юридические адреса сторон;
  • • подписи сторон, заключивших договор.

При составлении кредитного договора для банка и заемщика важным является юридически грамотное оформление договора, четко и однозначно прописанные все его части, поскольку этот документ при разрешении споров в судебном порядке позволит каждой из сторон отстоять свои нарушенные права. Заемщик, в свою очередь, должен обратить особое внимание на полную стоимость кредита, порядок наложения санкций и их размер в случае просроченных платежей. Если заемщик допускает возможность досрочного погашения кредита, то это должно быть закреплено в договоре и, соответственно, определены условия этого досрочного погашения.

Наряду с подготовкой кредитного договора при предоставлении обеспеченного кредита составляется соответствующий договор, например, договор поручительства или договор залога.

Прежде чем договоры будут подписаны, при кредитовании юридических лиц банк может потребовать от заемщика и другие документы, обусловленные обязательствами заемщика перед налоговыми органами или Пенсионным фондом.

По завершении подготовки всей кредитной документации наступает следующий этап: подписание кредитного договора и других кредитных документов, обусловленных совершаемой сделкой.

Кредитный договор первым подписывает заемщик (при кредитовании юридических лиц — официальный уполномоченный), затем — должностное лицо банка. В тексте договора не допускается никаких исправлений, подчисток, поэтому заемщик должен заранее тщательно ознакомиться с текстом договора. При подписании договора подписанты ставят свою подпись на каждой странице и в конце скрепляют договор печатью.

После подписания кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит (в наличной или безналичной форме) и одновременно открывает ссудный счет, на который будут перечисляться все платежи по погашению кредита и уплаты процентов.

Следующий этап в организации кредитного процесса — это контроль банка за использованием и погашением кредита. Для этого кредитным менеджером составляется специальная ведомость выполнения заемщиком условий договора. Сопровождение кредитной сделки после предоставления кредита имеет большое значение для снижения кредитного риска, своевременного выявления проблем, возникающих в процессе выполнения заемщиком своих обязательств, принятия необходимых мер в отношении проблемного кредита.

На каждого клиента-заемщика банк формирует кредитное досье, к которому относится вся кредитная и служебная документация по каждому выданному кредиту. В нем отражается кредитная история клиента, и это помогает банку в дальнейшем правильно выстраивать с ним свои отношения.

Взаимоотношения банка с клиентом по каждому предоставленному ему кредиту заканчиваются тогда, когда заемщик полностью выполнит свои обязательства перед банком.

Необходимо отметить, что использование современных информационных технологий позволяет резко сократить количество этапов организации кредитной сделки, особенно это касается кредитования физических лиц по кредитным картам. Так, некоторые банки, учитывая хорошую кредитную историю своих клиентов, заранее одобряют предоставление кредита в определенной сумме и сообщают об этом в БМБ-послании или в письменном виде с высылкой кредитной карты. Другие банки предлагают онлайн-кредитование с предоставлением всего лишь одного или двух документов. Третьи банки, например «Тинькофф Банк», предлагают оформить кредитную карту немедленно посредством интернета.

Банки, предлагающие подобные кредитные продукты, берут на себя повышенные риски, поэтому процентные ставки по таким кредитам бывают достаточно высокими, кроме того, банки требуют комиссию за их обслуживание. Потенциальному заемщику необходимо осторожно относиться к таким предложениям, и прежде, чем активировать кредитную карту, необходимо выяснить все условия получения кредита.

  • [1] Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». иКБ: www.cbr.ru
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >