5.3. Организационно-правовые документы страховой компании

Непосредственная организация страховой деятельности, формирование конкретных страховых отношений в страховании осуществляется в соответствии с разрабатываемыми и утверждаемыми страховой компанией организационно- правовыми документами, которые в обязательном порядке согласовываются с ФСФР России (рис. 5.2).

Рис. 5.2. Основные организационно-правовые документы страховой компании

5.3.1. Правила страхования

Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых определяются субъекты и объекты страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования, права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов. Таким образом, в правилах страхования обычно отражаются следующие основные положения.

• 1. Виды договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на определенной территории.
• 2. Предметы и объекты страхования, при этом оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности юридических и физических лиц и по каким характеристикам (параметрам, свойствам) не принимаются на страхование данной страховой компанией.
• 3. Субъекты страхования (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель). Указывается, кто может быть страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения применяются для страхователя – физического лица. Здесь же раскрываются права и обязанности субъектов страхования, условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами.
• 4. Перечень страховых рисков, от которых проводится страхование. Здесь же приводится перечень событий или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям.
• 5. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы, при необходимости указываются минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Оговаривается возможность установления франшизы.
• 6. Срок страхования. Указывается, на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования.
• 7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, как определяется размер страховой премии, в частности указываются: какие применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, в зависимости от каких факторов они дифференцируются и каким образом это осуществляется; как корректируется годовая сумма страховой премии, если срок страхования меньше года; порядок уплаты страховой премии; условия применения и размеры страховых льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии; уменьшение страховой премии, если в договоре страхования предусматривается франшизы.
• 8. Порядок заключения и действия договора страхования, в данном разделе определяется с кем, в чью пользу и на каком основании могут заключаться договоры страхования; устанавливаются формы страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное); права, обязанности и ответственность сторон при заключении и действии договора страхования и случаи, при которых договор страхования прекращает действие.
• 9. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения или страхового обеспечения. Устанавливаются сроки для составления страхового акта, сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы и уровня страхового покрытия. Определяются случаи, при которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения.
• 10. Порядок рассмотрения спорных вопросов. В первую очередь здесь оговаривается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов, в случае невозможности урегулирования спора, таким образом, предусматривается его разрешение судом.

Гражданским кодексом РФ установлено, что: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования (полисе).

Если правила страхования нс излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, то в соответствии со ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре ("с правилами... ознакомлен"). В данной ситуации ри наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т.п. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Федеральной службы по страховому надзору, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил страхования. Специальное разрешение выдается ФСФР России и на изменения правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика.