Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Глава 18. СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ

18.1. Сберегательные банки

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце XVIII — начале XIX в. в Германии и Великобритании. Впоследствии они получили развитие во Франции, России и других странах. В США действовали также взаимно-сберегательные банки, объединенные в Национальную ассоциацию, которые выполняли часть функций сберегательных банков.

На ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения. По постепенно круг их операций расширялся. Они становились, по сути, универсальными коммерческими банками. Это обусловливало усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов.

В настоящее время сфера деятельности сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Работают банки с широким спектром клиентуры — с частными вкладчиками, торговыми, промышленными компаниями, а также с другими кредитными учреждениями и государством. В число важных задач сберегательных банков входит оказание социальной помощи населению. Эти банки тесно связаны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг. Крупнейшим банком данного типа в РФ является Сбербанк России.

Сбербанк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе устава. Учредителем банка выступает Банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций (60,3% обыкновенных акций банка или 57,6% от всех выпущенных Сбербанком акций). Институциональные инвесторы владеют долей в 36,5% (в том числе нерезиденты — 28%) акций, неинституциональные инвесторы владеют 0,8% и частные инвесторы — 5,1% акций. Акционерами банка являются более 200 тыс. юридических и физических лиц. Акции торгуются на крупнейших фондовых биржах — ММВБ и РТС. Доля акций в свободном обращении составляет 39%.

Сбербанк России имеет разветвленную организационную структуру, которая включает: центральный аппарат, территориальные банки, отделения и внутренние структурные подразделения, операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов. Кроме того, Сбербанк России создает дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащим Сбербанку, как на территории России, других государств СНГ, так и в странах дальнего зарубежья. Сбербанк России имеет дочерние банки в Белоруссии, Казахстане и на Украине.В состав внутренних структурных подразделений входят дополнительные офисы (в том числе 66,1% универсальных, 32,4% специализированных по обслуживанию корпоративных клиентов) и операционные кассы вне кассового узла.

По состоянию на 1 января 2010 г. Сбербанку России открыты 68 корреспондентских счетов в учреждениях Банка России и 7 рублевых счетов НОСТРО в других кредитных организациях. В целях содействия развитию внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с 222 ведущими иностранными банками. В 37 банках мира Сбербанк имеет 62 корреспондентских счета НОСТРО в иностранной валюте и драгоценных металлах. Банк постоянно оптимизирует платежные потоки и повышает эффективность расчетных операций. Количество счетов ЛОРО, открытых в Сбербанке России, увеличилось за 2009 г. на 12% и составило 1850 счетов, в том числе в валюте РФ — 800, в иностранной валюте и драгоценных металлах — 1050 счетов.

Сбербанк России — это крупнейший банк нашей страны. Он занимает лидирующее положение в банковской системе России по размеру собственного капитала, величине активов, величине привлеченных средств физических и юридических лиц, кредитам населению и экономике. На его долю приходится 27,2% активов банковской системы, 26,0 % капитала. Структура активов банка остается стабильной, качество работы высоким, что обусловлено объективными тенденциями усиления конкуренции со стороны российских кредитных институтов, иностранных банков, развивающих операции трансграничного кредитования. Сбербанк стремиться укрепить свои позиции в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов. С этой целью разработана ориентированная на клиента модель ведения бизнеса с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания, расширения спектра продуктов и услуг.

В структуре пассивов Сбербанка России значительную долю (47,6%) занимают средства населения, на привлеченные средства юридических лиц приходится 16,7%[1]. Основные виды вкладов, открываемых в Сбербанке России, условно разделяют на несколько категорий: "Сохраняй", "Пополняй", "Управляй" и т.д. (табл. 18.1).

Таблица 18.1

Виды вкладов Сбербанка России

Вид

вклада

Особенности вклада

"Сохраняй"

Вклад может быть открыт на срок от 1 месяца до 3 лет; Вкладчикам-пенсионерам установлены лучшие из возможных ставок по сроку вклада из предполагаемых для массовых клиентов;

Чем большая сумма вклада и более длительный срок размещения средств, тем больший процент получает вкладчик; Имеется возможность получать ежемесячно начисляемые проценты но вкладу, а также возможность перечисления процентов на счет по вкладу (банковскую карту);

Сумма вклада — от 1000 до 2 000 000 руб. с начислением процентов от 3,0 до 6,0% годовых в рублях в зависимости от суммы и срока привлечения средств

"Пополняй"

Вклад используется для накопления средств, так как предполагает возможность внесения дополнительных взносов; Величина дохода зависит от суммы вклада и сроков размещения средств (от 1000 до 2 000 000 руб. со сроками привлечения от 3 месяцев до 3 лет с начислением процентов от 3,0 до 5,4% годовых);

Действует ограничение на внесение дополнительных взносов исходя из расчета максимальной суммы;

Имеется возможность ежемесячно получать начисляемые проценты по вкладу и перечислять проценты на счет но вкладу (банковскую карту)

"Управляй"

Вклад открывается на срок от 3 месяцев до 3 лет;

Должен иметь неснижаемый остаток от 30 000 до 2 000 000 руб., на которые в зависимости от суммы вклада и срока привлечения средств начисляются проценты от 3,0 до 5,0% годовых;

Действует ограничение па внесение дополнительных взносов исходя из расчета максимальной суммы;

Имеется возможность ежемесячно получать начисляемые проценты по вкладу и перечислять проценты на счет но вкладу (банковскую карту)

"Мульти

валютный

Сбербанка

России"

Вклад позволяет в рамках одного договора осуществлять расчеты но трем счетам в разных валютах;

Имеет неснижаемый остаток от 5 до 1 000 000 руб. со сроками от 1 до 2 лет и ставками от 0,01 до 4,5% годовых; Позволяет совершать конверсионные операции между счетами вклада в пределах суммы, превышающей неснижаемый (минимальный) остаток, по каждому счету по курсу банка, действующему на момент проведения операции;

Имеется возможность пополнения средств и получения процентов каждые три месяца

"Подари жизнь"

Вклад открывается на сумму от 10 000 руб. сроком на 1 год с процентной ставкой 5,0%

"Пенсионный

плюс

Сбербанка

России"

Вклад открывается в рублях с суммой вклада от 1 руб. сроком на 3 года и процентной ставкой 3,5% годовых;

Имеется возможность совершения любых операций, предусмотренных по вкладу до востребования;

Дает возможность совершать операции по переводу денежных средств и осуществлять безналичные расчеты, в том числе разовые или длительные списания средств для оплаты коммунальных услуг, телефона и др.

Дает возможность получать проценты каждые три месяца

"Универсальный

Сбербанка

России"

Имеет длительный срок хранения, низкую сумму первоначального взноса, ставка 0.01% годовых;

Возможность свободно распоряжаться средствами во вкладе

и совершать операции но переводу денежных средств и без-

наличные расчеты, в том числе разовые или длительные списания средств для расчетов с различными организациями

Сберегательный

счет

Сбербанка

России

Имеется возможность свободно пользоваться размещенными

денежными средствами;

Процентные ставки зависят от величины минимального

остатка на счете в прошедшем месяце (от 1 до 2 000 000 руб.

с процентной ставкой от 1,5 до 2,3% годовых);

Проценты начисляются ежемесячно на входящий минимальный остаток

Доход всем видам вкладов исчисляется по формуле

В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 г. Сбербанк России выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы:

  • — открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов;
  • — по большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения;
  • — по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.

Важной характеристикой деятельности банка является широкая диверсификация депозитов в зависимости от групп населения, обслуживаемых банком. Учитывая социальную миссию, наиболее благоприятные цеповые условия по вкладам установлены для граждан пенсионного возраста. Для них предлагаются новые виды вкладных продуктов, сочетающихся с кредитными и страховыми элементами, разрабатываются продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства банка и клиентов способствуют развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе Интернета.

Дополнительная функциональность каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые па российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций. Для клиентов старшего поколения предлагается программа "55+" (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка. При этом сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.

К недепозитным источникам ресурсов Сбербанка России относятся: межбанковские кредиты, в том числе от Банка России; средства, привлеченные от других коммерческих банков на счета ЛОРО; выпущенные Сбербанком долговые цепные бумаги; временно свободные средства, находящиеся в расчетах по банковским операциям; кредиторская задолженность банка.

В условиях финансового кризиса значительное влияние на ресурсную базу Сбербанка оказала государственная поддержка в 500 млрд руб.[2], полученная от Банка России в виде субординированных кредитов. Дополнительное финансирование привлекалось также на межбанковском рынке и на беззалоговых аукционах, через операции репо, а также под залог кредитов юридических лиц.

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики Сбербанк России предусматривает расширение операций с корпоративными клиентами. Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса предлагается стандартный портфель банковских продуктов, доступный во всех регионах РФ. Для средних и крупных компаний банк предлагает систему комплексного обслуживания на основе гибких

технологий "Клиент-банк", предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента. Бюджетные организации могут получить полный набор качественных операций и услуг по минимальным цепам, а также специальные условия, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

В качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Сбербанк выделяет: удлинение сроков привлечения средств; снижение общей стоимости ресурсов; оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена — срок — риск переоценки или досрочного отзыва".

Активные операции Сбербанка России представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. При этом поддерживается оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

  • — кредитованием физических лиц с целью расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан;
  • — кредитованием юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный сектор экономики;
  • — инвестициями в ценные бумаги и участием в реализации целевых государственных и региональных проектов с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Для населения в Сбербанке России имеются следующие программы кредитования:

  • — потребительский кредит (с разновидностями: без обеспечения; с обеспечением; под поручительство физических лиц; под залог объектов недвижимости; владельцам личных подсобных хозяйств; образовательный кредит; образовательный кредит с государственной поддержкой);
  • — автокредит (с разновидностями: с государственным субсидированием; партнерские программы автокредитования; программа утилизации автомобилей);
  • — жилищные кредиты (с разновидностями: на приобретение готового жилья; на приобретение строящегося жилья; строительство жилого дома; загородная недвижимость; гараж; ипотека с государственной поддержкой; рефинансирование жилищных кредитов).

Юридические лица могут получать кредиты на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются па учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Специализированное кредитование юридических лиц представляет собой финансирование инвестиционных и строительных проектов, а также кредитование предприятий, осуществляющих девелоперскую деятельность. Сроки, на которые Сбербанк России предоставляет ссуды данного класса, как правило, связаны со сроками окупаемости инвестиционных, строительных проектов, со сроками выполнения контрактных работ и превышают сроки предоставления коммерческих кредитов юридическим лицам. Возврат кредита и получение доходов может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного проекта за счет генерируемых им денежных потоков.

Приоритетом кредитной политики Сбербанка России под влиянием финансового кризиса стал более жесткий подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. В целях обеспечения устойчивости и снижения кредитных рисков банк создает адекватные резервы под обесценение кредитного портфеля. По некоторым видам кредитов была проведена реструктуризация задолженности. Под реструктуризацией понимается внесение изменений в первоначальные условия кредитного договора в более благоприятную для заемщика сторону. При этом политика банка в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме.

Сбербанк России требует предоставления залога и/или гарантии по кредитам юридическим лицам (коммерческое и специализированное кредитование). В качестве залога выступает недвижимость, цепные бумаги (в рамках установленных банком лимитов риска по таким ценным бумагам), транспортные средства, производственное оборудование, материальные запасы, драгоценные металлы и личная собственность физических лиц. Также обеспечением могут являться гарантии от акционеров — держателей контрольного пакета акций, государственных организаций, банков и прочих платежеспособных юридических лиц (в рамках установленных лимитов риска но таким гарантиям). В соответствии с политикой банка стоимость залога или сумма гарантии по кредитам юридическим лицам должна покрывать величину кредита и процентов но нему, начисленных не менее чем за три месяца. Заемщики должны оформлять страхование предметов залога либо вносить дополнительные платежи по ссуде в случае отсутствия страхования.

В 2009 г. Сбербанк внедрил новую технологию "Кредитная фабрика". В ее основе лежит комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, что существенно повысило показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до двух дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне.

Сбербанк в течение 2009-2010 гг. проводил работу по реструктуризации кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению "стабилизационных" кредитов. В рамках собственных программ для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли. В сентябре 2009 г. Сбербанк запустил проект "Кредитное страхование", в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества.

В 2010 г. Сбербанк России провел значительную либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов имеют клиенты с хорошей кредитной историей.

По объемам вложений в реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц превышает 30%.

В 2009 г. в Сбербанке России создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн руб. и чей предельный объем кредитования по технологии "Кредитная фабрика" не превышает 1,5 млн руб., а по другим кредитным продуктам — 7 млн руб. Работа с данным сегментом направлена па поддержку малого бизнеса в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и некредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга. Субъектам малого предпринимательства Сбербанк представляет кредитные продукты "Бизнес-авто" и "Коммерческая недвижимость", запущены пилотные проекты "Экспресс- лизинг" и "Микрокредит субъектам малого бизнеса" с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок.

Сбербанк расширяет свои контакты с западными банками и национальными страховыми агентствами но вопросам финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями. Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования. Это возможно только при наличии у банка кредитных линий, заключенных с банками стран, осуществляющих экспорт в нашу страну.

Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность на фондовом рынке, являются: рынок государственных цепных бумаг; рынок корпоративных цепных бумаг; рынок еврооблигаций российских эмитентов. Банк осуществляет операции по купле-продаже цепных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства.

Диверсифицируя свой портфель, Сбербанк России осуществил выход на новые сегменты рынка ценных бумаг: был значительно расширен перечень эмитентов и выпусков еврооблигаций российских эмитентов, в которые осуществлялись вложения средств; приобретались облигации правительств Германии и Франции, а также АДР на акции российских эмитентов. Следует отметить, что основной объем приобретенных банком ценных бумаг составляли выпуски, входящие в Ломбардный список Банка России, что значительно повысило возможности получения банком рефинансирования в Банке России.

Помимо собственного торгового и инвестиционного портфеля Сбербанк обладает возможностями по развитию депозитарных, брокерских и иных услуг для своих клиентов. Использование региональных бирж и торговых площадок в сочетании с централизованной схемой операций на торговых площадках общероссийского значения, международных фондовых бирж позволяет обеспечивать клиентам конкурентные ценовые условия. Каждый потенциальный инвестор получает возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги, открывать счет и заключать с банком договор на брокерское обслуживание на любом сегменте фондового рынка, поручать банку управление пакетом ценных бумаг.

Коллективные инвестиции реализуются банком в виде инструментов, ориентированных на доходность (индексы) секторов фондовых рынков; общих фондов банковского управления (ОФБУ), целевой подписки на вторичные банковские инструменты, связанные с фондовым рынком, ценными бумагами отдельных эмитентов. Сбербанк также осуществляет консультационные услуги, необходимые для инвестиционной деятельности своих клиентов, услуги организатора выпуска, консультанта, платежного агента и андеррайтера корпоративных долговых инструментов. Банк при этом выступает в качестве доверительного управляющего имуществом клиентов, которому относят денежные средства в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам — резидентам РФ на правах собственности. Данные операции относятся к трастовым услугам банка и приносят банку дополнительный доход. Банк также приобретает контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

Сбербанк России приступил к публичному предложению нового вида брокерских услуг на фондовом рынке — интернет- торговли с использованием системы удаленного доступа Focus IV Online. Его внедрение позволило банку сохранить позиции на рынке брокерских услуг. Депозитарий Сбербанка России обслуживает 249 тыс. счетов депо, из них 242 тыс. — счета физических лиц. Депозитарий принимает непосредственное участие в сопровождении операций банка и его клиентов в части проведения торговых, залоговых операций, оформления выкупов ценных бумаг, реструктуризации задолженности но облигационным займам. Сбербанк развивает услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых, представить новые стратегии инвестирования по индивидуальному доверительному управлению.

Для обеспечения потребностей клиентов в драгоценных металлах в физическом виде банк тесно сотрудничает с крупнейшими российскими недропользователями, приобретал у них золото, серебро и металлы платиновой группы.

Новым в деятельности Сбербанка является создание негосударственного пенсионного фонда, которым он управляет. Целями деятельности фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников. Кроме того, созданы фонды текущих выплат и резервный. Инвестирование средств, или активные операции фонда, осуществляются в государственные ценные бумаги и в акции Сбербанка России.

Для улучшения обслуживания вкладчиков Сбербанка проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, внедряется технология универсального обслуживания клиентов. При этом подразумевается возможность совмещения таких операций, как коммунальные платежи, вкладные операции, оплата кредита, продажа лотерейных билетов, некоторые операции с ценными бумагами. Иными словами, клиент, обратившийся к работнику банка, получает возможность совершать практически все необходимые ему операции у "одного окна". Это создает дополнительные возможности по увеличению количества услуг и повышению их привлекательности для клиента.

Расширяется выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий, социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Развивается сотрудничество с зарубежными банками-корреспондентами — партнерами Сбербанка по привлечению синдицированных кредитов иностранных банков, совместному инвестированию средств в крупные инвестиционные проекты. Используя деловые связи с банками-нерезидентами, иностранными инвесторами, высокие показатели надежности банка по международным стандартам, Сбербанк России активизирует работу на международных рынках привлечения капитала и приложению усилий для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию. Банк имеет прямые корреспондентские отношения с банками Великобритании, США, Германии, Франции, Швеции, Финляндии, Израиля, Австрии и других государств.

  • [1] РБК. Рейтинг на 01.01.2011.

  • [2] rosemitent.com/news.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>