Раздел I. УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ: ПОНЯТИЕ, НАПРАВЛЕНИЕ, МЕХАНИЗМ РЕГУЛИРОВАНИЯ

В результате изучения материала данного раздела студент должен:

знать

• • сущность и отличительные характеристики теорий, объясняющих формирование и развитие государственного регулирования страховой деятельности;
• • сферы применения принципов регулирования страховой деятельности;
• • систему организации деятельности участников регулирования;

уметь

• • применять теоретические подходы для объяснения процессов, протекающих в системах регулирования страховой деятельности;
• • обосновывать целесообразность применения различных методов регулирования страхового бизнеса;
• • определять направления государственного регулирования страховой деятельности;
• • проводить сравнительный анализ мировых финансов и глобального государственного регулирования;

владеть

• • теоретическими знаниями и практическими навыками, необходимыми для разработки и принятия альтернативных вариантов регулирования в области страхования;
• • методиками прогнозирования концептуального развития регулирования страхового рынка;
• • методами принятия стратегических решений при разработке моделей регулирования страховой деятельности.

Ключевые термины: страховая деятельность; понятие государственного регулирования; направления регулирования; механизм государственного регулирования; участники процесса регулирования; цели регулирования; система организации деятельности участников мирового страхового рынка; причины государственного регулирования страхования; инструменты регулирования; принципы регулирования; обеспечение платежеспособности и финансовой устойчивости; справедливый и равный доступ к страховым услугам; поддержка национальных страховых компаний; тенденции развития систем регулирования.

Глава 1. МИРОВЫЕ ФИНАНСЫ И ГЛОБАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1.1. Глобализация мировых финансов и теоретические основы государственного регулирования финансового рынка

Глобальный экономический ландшафт изменился за последние десятилетия коренным образом. Движущими силами этих изменений, сформировавшими очертания современной финансовой системы, выступили новые процессы, явления и тенденции развития мировой экономики: развал СССР и распад биполярного мира; усиление тенденций глобализации, интернационализации, концентрации и централизации финансового капитала (финансовой конвергенции), либерализации, углубления глобальных проблем – продовольственной, демографической, энергетической, экологической, социальной, финансовой, придающих новый характер и ускоряющих динамику и противоречивость мирохозяйственных связей.

Отличительной чертой процессов развития мировой экономики конца XX в. стало качественное изменение роли мировых финансов в международном экономическом развитии. Они превратились в систему мобилизации финансовых ресурсов и их перераспределения в мировом масштабе, оказывающую все большее влияние на сферу производства и торговли. Глобализация мировых финансов стала следствием крупных мировых экономических процессов, среди которых к числу наиболее значимых относятся тенденция к интеграции современного мирового хозяйства, рост масштабов и влияния мирового финансового рынка. Особая роль в современных процессах глобализации принадлежит финансовым ресурсам (растущие объемы и высокая мобильность средств, вложенных в международный оборот).

Финансовые ресурсы мира находятся в активном движении, перераспределяясь между различными участниками международных экономических отношений. Часть из них попадает в золотовалютные резервы, часть предоставляется за рубеж на льготных условиях в виде помощи, но основная масса покупается и продается на мировом финансовом рынке.

Глобализация мировых финансовых рынков, открывая широкие возможности доступа отдельных стран к мировым финансовым ресурсам, заключает в себе непредвиденные опасности, связанные с неконтролируемым движением капитала через государственные границы. 1980–1990-е гг. характеризовались беспрецедентным явлением в мировой экономике – кризисом международной задолженности, развертыванием мировых и региональных финансовых кризисов, цепь которых продолжилась в современном мировом финансовом кризисе, начавшемся в США.

В связи с этими процессами усилилась роль национального и международного регулирования мирового финансового рынка и его частей. Особую важность формирование системы регулирования финансового (страхового) рынка приобретает в формирующихся рыночных экономиках, к которым относится и российская экономика, что дает новый виток анализа, связывающего развитие финансовых (и страховых) рынков в разных странах и регионах мировой экономики со складывающимися системами регулирования.

С позиции экономики благосостояния основной причиной государственного вмешательства в экономику служат рыночные провалы, когда рынок, поддерживая баланс спроса и предложения только за счет конкуренции, не в силах самостоятельно без внешнего воздействия рождать эффективные социально-общественные решения. Рыночные провалы в страховой сфере порождаются информационными дефицитами и асимметричностью информации, свойственной процессу страхования. Последние соображения нашли отражение в концепции связанной (ограниченной) рациональности Герберта Саймона^[1], идеально подходящей к сфере страхования. К основным принципам концепции связанной рациональности относятся:

• 1) стратегия удовлетворения общественных потребностей в условиях дефицитности и непрозрачности информации;
• 2) необходимость государственного информационного обеспечения и его регулирования для преодоления неполноты информации вследствие особой социальной значимости страхования как единственного института финансовой защиты;
• 3) необходимость существования специализированных институтов (финансируемых и государством, и сообществом страховщиков) по оценке качества предоставляемых услуг страхования.

Герберт Саймон^[2] в теории организации исследовал психологию индивидуального и коллективного поведения в процессе принятия решений в условиях неопределенности и риска, заложив основы дальнейших работ Дэниэля Канемана^[3], одного из основоположников психологической (поведенческой) экономической теории, и Т. К. Шеллинга, знаменитого своей книгой "Стратегия конфликта" (1960), в которой он сформулировал новые принципы рационального стратегического взаимодействия^[4].

Эти теории легли в основу теории регулирования экономики, в том числе в финансовой и страховой сферах, которые характеризуются:

• 1) ограниченной рациональностью;
• 2) конфликтностью;
• 3) необходимостью принятия решений в условиях дефицита информации и неопределенности.

Исходя из этих признаков теории регулирования экономики в финансовой и страховой сферах, можно назвать ряд приоритетов развития мировой финансовой системы:

• 1) модификация механизма саморегулирования, в современном виде представляющего серьезную угрозу для стабильной работы мировой финансовой системы;
• 2) изменение монетарной политики (в прежнем виде показавшей полную несостоятельность и неэффективность), которая может выступить как инструмент преодоления разразившегося мирового финансового кризиса;
• 3) созыв по инициативе "большой восьмерки" международной конференции при участии группы крупных игроков мирового финансового рынка, так как принимаемые на национальных уровнях меры по предотвращению финансового кризиса недостаточны и должны выходить на глобальный уровень регулирования в контексте развития процессов финансовой интеграции и конвергенции.

Последнее предопределило усиление роли межгосударственных и национальных институтов в регулировании общехозяйственных процессов и разработке единых глобальных "правил игры". Целый ряд международных финансовых организаций занят разработкой и внедрением единых стандартов и кодексов поведения для всех сфер финансовой деятельности, в том числе и в страховом секторе. Процессы глобализации регулирования мирового финансового рынка, в свою очередь, способствуют превращению национальных финансовых рынков в составные части единого мирового рынка, подчиняющегося этим гармонизированным кодексам поведения и являющегося объектом глобального регулирования.

• [1] ForestJoelle John R. Commons and Herbert A. Simon on the Concept of Rationality// Journal of Economic Issues. 2001. Vol. XXXV. № 3. P. 591–600.
• [2] Герберт А. Саймон – лауреат Нобелевской премии по экономике (1978), получил признание за широкий междисциплинарный подход, включающий экономическую рациональность, теорию организации, философию эволюции моделей программирования и искусственного интеллекта. "Экономикс" как дисциплина для Герберта А. Саймона представляет собой не более чем путь познания фундаментальных основ человеческого знания и поведения.
• [3] Дэниэль Канеман – лауреат Нобелевской премии по экономике (2002). Kahneman D. Maps of bounded rationality: A perspective on intuitive judgment and choice / T. Frangsmyr [Nobel Foundation], (Ed.), Les Prix Nobel: The Nobel Prizes 2002. Stockholm, Sweden : Almquist & Wiksell International, 2003. P. 449-489.
• [4] Томас Кромби Шеллинг – лауреат Нобелевской премии но экономике (2005, совместно с Робертом Ауманном) "за углубление понимания сути конфликта и сотрудничества путем анализа теории игр". Премия 2005 стала уже второй премией, присужденной Нобелевским комитетом за исследования теории игр (первая была присуждена в 1994 г. "за пионерские работы по анализу равновесия в теории некооперативных игр"). Т. К. Шеллинг исследовал проблемы контроля за вооружением, энергетической и экологической политики, предотвращения терроризма, борьбы с наркотиками и т.д. Монография "Стратегия конфликта", написанная более 50 лет тому назад, в 1960 г., заложила основы теории сделок и в совокупности с другими работами помогла избежать войны и разрешить многие конфликты. Thomas Crombie Schelling "The Strategy of Conflict" – русский перевод: Шеллинг Т. Стратегия конфликта. М.: ИРИСЭН, 2007.