Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Регулирование страховой деятельности

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Ограничение текущей деятельности

Текущая деятельность страховщиков ограничивается для снижения конкуренции и ограничения объемов принимаемых рисков с целью защиты страхователей (индивидуальных больше, чем институциональных) и общества от возможных злоупотреблений страховщиков. Ограничения предусматривают обязательное продление полисов, регулирование тарифов, контроль платежеспособности и инвестиционной деятельности. Самый жесткий режим сложился в странах ЕС, где он включает государственный контроль премий для многих видов страхования. В некоторых странах ЕС (Германия, Франция и Италия) традиционно жесткий режим регулирования страховой деятельности до сих пор предполагает предварительное одобрение содержания и стандартные условия контрактов.

Цель регулирования текущей деятельностизащита страхователей.

Поведение страховых рынков характеризуется возможностью сговора страховых компаний по поводу цен (активное влияние на процесс ценообразования) и цикличностью.

  • 1. Ценообразование. Поведение рынков включает реакцию производителей на изменение цеи и использование ими возможностей сговора. Мы выделяем следующие методы регулирования ценообразования на страховых рынках:
  • 1) предварительное согласование тарифов регулирующими органами – это самый распространенный тип ценообразование на страховом рынке;
  • 2) "регистрируй и используй" (File and Use) – страховые тарифы устанавливаются самостоятельно страховщиком, но регулирующий орган вправе вносить изменения в процессе их использования;
  • 3) гибкое ценообразование – использование "коридоров" колебания страховых тарифов;
  • 4) отсутствие регулирования тарифов и минимальное государственное вмешательство; с этой целью создаются специальные организации и объединения страховщиков, которые берут на себя функцию расчета тарифов, становящихся обязательными; для преодоления процесса консолидации страховщиков и их сговора по ценам деятельность подобных организаций часто ограничивается мерами антимонопольной политики.
  • 2. Цикличность. Цикличность технических результатов деятельности и инвестиционных доходов страховых компаний объясняется движением делового цикла, связанного с действием тенденции средней нормы прибыли к понижению, повышающейся или понижающейся волной деловой активности, усилением или уменьшением конкуренции, увеличением или снижением количества участников рынка. Обострение конкуренции может сопровождаться ухудшением экономической конъюнктуры и неблагоприятными изменениями убыточности, усугубляющими тенденцию к ухудшению технических результатов. Поведение рынков включает реакцию производителей на изменение цен и использование ими возможностей сговора. При расчете тарифов и резервов страховщики используют исторические данные о страховых случаях и убытках, сталкиваясь с необходимостью объединения и обмена подобной информацией. С этой целью создаются специальные организации и объединения страховщиков, которые берут на себя функцию расчета тарифов, становящихся обязательными. Для преодоления процесса консолидации страховщиков и их сговора по ценам деятельность подобных организаций часто ограничивается мерами антимонопольной политики. Примером такой ситуации является регулирование автомобильных и огневых тарифов в Великобритании (конец XIX – середина XX в.)[1] и установление тарифов Ассоциацией шведских страховщиков и Компанией обслуживания страховой отрасли в Швеции[2]. Цикличность особенно явственна для конкурентных страховых рынков (США, Великобритания) с либеральными режимами регулирования. Японии и Германии удается практически элиминировать влияние цикличности за счет жесткого контроля уровня цен и количества страховых компаний.

Анализ результативности подразумевает исследование динамики результатов деятельности рынка и его прибыльности. Показатели деятельности национальных рынков страхования иллюстрируются данными табл. 1.1.

Показателями результативности национальных страховых рынков, или степени их зрелости, являются объем собранных премий и выплат и их доля в совокупных показателях мирового страхового рынка, плотность (объем премии на душу населения), освоенность (доля собранной премии в процентах к ВВП страны). В качестве характеристик развитости страховых рынков можно использовать показатели прибыльности, объема собственных средств и резервов страховых компаний. Если в наиболее развитых странах Центральной и Восточной Европы (ВВП на душу населения равняется, примерно, 5–8 тыс. долл.) доля страхового сектора в ВВП составляет порядка 2–4%, то в США, странах ЕС и Японии (среднедушевой ВВП равняется, примерно, 30–40 тыс. долл.) она достигает 7–15%. При этом Россия существенно отстает даже от таких стран, как Польша, Чехия и Венгрия. В 2004 г. доля реального конкурентного страхового сектора в ВВП России составила менее 0,8%, что в 3–5 раз меньше, чем в развитых странах Центральной и Восточной Европы[3].

Таблица 1.1

Место национальных страховых рынков в мировом страховом хозяйстве, показатели деятельности 2009 г.[4]

Показатели

Премия

Доля мирового рынка, %

Плотность (премия на душу населения)

Освоенность (доля премии в ВВП)

Страна

Млн долл. США

Место в мировом рейтинге

Долл.

США

Место в мировом рейтинге

Процент

Место в мировом рейтинге

США

1097836

1

33,84

3755,1

5

9,36

10

Япония

492425

2

15,18

3874,8

4

10,51

5

Великобритания

294831

3

9,09

4508,4

2

12,60

3

Франция

194624

4

6,00

3207,9

9

9,52

9

Германия

190797

5

5,88

2286,6

15

697

22

Китай

52171

11

1,61

40,2

72

3,26

42

Швейцария

42006

14

1,29

5716,4

1

11,75

4

Швеция

24075

18

0,74

2690,0

12

6,96

23

Индия

21249

19

0,66

19,7

78

3,17

44

Россия

16352

23

0,50

114,4

52

2,83

51

Польша

7431

31

0,23

192,7

44

3,07

45

Чехия

4393

37

0,14

430,5

34

4,15

36

Чили

4026

40

0,12

253,1

40

3,93

37

  • [1] Westall О. М. The Assumptions of Regulation in British General Insurance // Competitiveness and the State: Government and Business in Twentieth-Century Britain / ed. by G. Jones, M. W Kirby. Manchester University Press, 1991. P. 146.
  • [2] Finsinger J., Pauly Μ. V. The Economics of Insurance Regulation: A Cross- National Study. Basingstoke: Macmillan, 1986. P. 167.
  • [3] Рынок страхования России: тенденции и перспективы / Princeton Partners Group. Μ., 2005.
  • [4] World Insurance in 2010 // Sigma. 2011. № 2. URL: swissre.com/sigma
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>