Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Регулирование страховой деятельности

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

6.2. Конфуцианская модель

Конфуцианская модель регулирования экономики[1] основана на "сильном" государстве, активно регулирующем и направляющем хозяйственную жизнь страны, занимаясь, преимущественно, стратегией экономического роста[2].

На протяжении более 2000 лет конфуцианское учение оказывало огромное влияние на историю, политику, экономику и культуру стран Восточной Азии и близлежащих регионов. Несмотря на быстрый рост валового внутреннего продукта (ВВП), высокий уровень жизни и экономические достижения азиатские страны продолжают придерживаться конфуцианских культурных ценностей, которым они следовали на протяжении сотен лет, что несомненно влияет па развитие страховых рынков этих стран.

Страны региона Восточной Азии, которые также называют Конфуцианской Азией (например, Китай, Япония, Южная Корея, Северная Корея, Монголия)[3] имеют общие культурные ценности и традиции, такие как гуманность, справедливость, доверие, честность, вежливость. Эти культурные ценности и традиции являются основополагающими для азиатского общества и имеют глубокие корни в трех религиозно-философских традициях: конфуцианстве, буддизме и даосизме. Однако именно конфуцианство оказало наибольшее влияние на историю, политику, экономику и культуру стран регионов Восточной Азии[4]. А теоретические концепции, стили и практики, связанные с руководством государством и регулированием финансовых рынков, серьезно отличаются в восточной и западной традиции.

Несмотря на разнообразие стилей руководства и экономической практики, традиций и ценностей современные процессы глобализации диктуют необходимость продвижения по пути более тесного сотрудничества и понимания национальных особенностей государств в общих целях поддержания мира и гармонии[5].

Исторический экскурс

Принципы конфуцианской традиции

Сяо – принцип сыновней почтительности. Согласно Конфуцию, Сяо (сыновняя почтительность) является корнем всех добродетелей и, таким образом, рассматривается как величайшая из добродетелей. Сяо относится к показу уважения и послушания по отношению к обоим родителям, также к живущим и умершим предкам. Согласно Конфуцию, управление государством начинается с регулирования семьи, и нравственное учение должно в первую очередь практиковаться в семье.

Чжун и Шу – лояльность и взаимность. Необходимо делать другим того, чего вы хотите для себя. Шу следует золотому правилу Конфуция: никогда не навязывать другим того, чего они сами не желают.

Синь – надежность (честность, правдивость и верность) является еще одним краеугольным камнем в конфуцианстве. Истина или верность рассматриваются в качестве основы в межличностном общении, управлении людьми и для администрирования в государственном регулировании.

Чжи – мудрость. Понимание и мудрость – черты, присущие добродетельным лидерам.

Ли – приличие. Это всеобъемлющая система правил, в том числе соблюдающихся традиций, социальных и правовых норм.

И – праведность, справедливость в словах и действиях.

Рен – доброта или совершенная добродетель. Рассматривается как доброжелательность, любовь, доброта, милосердие, сострадание, альтруизм.

Патерналистские, бюрократические и авторитарные стили руководства имеют корни в конфуцианских добродетелях Ли (обряды и ритуалы, правила приличия), Чжун (преданность) и Сяо (сыновняя почтительность и сыновняя преданность). В странах Юго-Восточной Азии реализация конфуцианской идеологии выражается в безусловном уважении к власти и принятии иерархии, основанной на добродетелях, в отношении к государству как единому целому. Семья является микрокосмом государства, а государство – это расширение семьи.•

Процессы глобализации, либеральная идеология западноевропейских стран и конвергенция внесли некоторые коррективы в традиционное понимание конфуцианской модели государственного регулирования в сторону ее некоторой демократизации. Однако основные черты: авторитаризм, централизованное принятие решений, большая дистанция власти и народа – остались.

Зарубежный опыт

Согласно исследованию, проведенному среди 1598 руководителей и специалистов крупных международных или национальных компаний, расположенных в США, Мексике, Японии, Южной Корее и Тайване, директивность в принятии решений помогает прояснить ожидаемые результаты и улучшить формулировку задачи и тем самым повысить удовлетворенность подчиненных надзором и снижением ролевой неопределенности.

Наиболее отчетливо конфуцианская традиция заметна в японском стиле управления и регулирования финансовых рынков. Экономика Японии, столкнувшаяся в прошлом с многочисленными проблемами, в 1990-е гг. преодолевала кризис перепроизводства, неэффективность работы банковского сектора. Оживление в среде предпринимательства, широкое распространение информационных технологий, новые, более открытые стандарты отчетности, облегчение налогового бремени – все это способствовало выходу из экономической рецессии.

Снижение темпов экономического роста Японии в 1980 – 1990-х гг. стимулировало в 1994 г. начало широкомасштабных экономических реформ, в рамках которых осуществлялись преобразования страхового рынка, нацеленные на либерализацию страхового законодательства. В октябре 1994 г. в соответствии с соглашением между правительствами Японии и США было объявлено об отмене системы государственного ценообразования на страховые продукты по некоторым видам страхования и о введении системы страховых брокеров, которая начала функционировать с апреля 1996 г.

С 1 апреля 1996 г. вступил в силу новый японский страховой закон. Многие специалисты по страхованию в Японии сходятся во мнении о том, что его принятие можно считать самой кардинальной переменой за все 56 лет, прошедших с момента принятия закона о страховании в 1939 г. В основу закона разработчики положили три основополагающих принципа: защита прав страхователя, его прозрачность для потребителя страховых услуг, вклад страхования в национальную экономику и гармонизация национального страхования с мировым страховым рынком. Кроме того, новый страховой закон предоставил возможности для развития дополнительных программ защиты потребителя, а также для обеспечения безопасности страховщика, его защиты от мошенничества.

В 1996–1999 гг. были последовательно отменены законодательные требования, касающиеся контроля страховых компаний в области ценообразования и условий страхования, пока, наконец, в июле 2000 г. не была достигнута полная либерализация тарифов на страховые услуги.

Существенным достижением либерализации страхового национального рынка Японии стало снятие ограничений, препятствующих доступу на рынок новых игроков из числа нестраховых финансовых институтов. В декабре 1998 г. были частично сняты ограничения на слияния между страховыми компаниями и банками, с октября 1999 г. страховые компании получили возможность входить в банковские группы на правах дочерних предприятий, а с апреля 2001 г. банкам было позволено входить на рынок страхования иного, чем страхование жизни, на правах полноправных участников.

В целом либерализация страхового рынка осуществлялась в русле общей финансовой либерализации, направленной на повышение эффективности работы финансовых посредников за счет снижения издержек и предоставления потребителям свободы выбора. Для страховщиков это означало усиление конкурентной борьбы и приход на страховой рынок новых игроков: иностранных страховых компаний и нестраховых финансовых институтов.

В 2010–2012 гг. страховой рынок Японии был подвержен влиянию низких процентных ставок и снижению котировок ценных бумаг, что отразилось как на структуре рынка, так и на изменении регулирования. Страховой рынок Японии отличается высокой степенью концентрации. Несмотря на привлекательность японского рынка для иностранных страховщиков, доступ на него получили немногие: доля иностранных страховщиков составляет 7,7% в секторе страхования жизни и 4,7% в секторе страхования иного, чем страхование жизни.

Громкие банкротства семи ведущих японских страховых компаний в начале 2000-х гг. привели к череде слияний и поглощений на страховом рынке. В результате сформировался "костяк" из нескольких крупных игроков, и рынок немного приоткрылся для иностранных страховщиков. В период 2010–2011 гг. череда крупнейших мегаслияний на японском страховом рынке привела к ситуации, когда в секторе страхования ином, чем страхование жизни, осталось лишь три финансовых группы (финансовых конгломерата), контролирующих более 95% страхового рынка, и четыре компании по страхованию жизни, контролирующих 65% рынка (без японского страхования жизни по почте – Japan Post Insurance, JPI) .Также в связи с кризисом были пересмотрены требования к режиму обеспечения долгосрочной платежеспособности страховщиков. При финансовых затруднениях в компании страховщик теперь мог менять условия страхового договора (особенно в долгосрочном страховании жизни) в сторону снижения гарантированной доходности[6].

Японская система регулирования страхового рынка – это смесь норм гражданского законодательства, традиционного конфуцианского подхода и традиций прецедентного права (американского типа), появившихся после Второй мировой войны. Источники правового регулирования страховой деятельности: Конституция Японии, являющаяся высшей юридической силой; пять кодексов (наследие немецкой и французской традиции XIX в.): Гражданский кодекс (the Civil Code), Коммерческий кодекс (the Commercial Code), Гражданский процессуальный кодекс (the Civil Procedure Code), Уголовный кодекс (the Criminal Code), Уголовный процессуальный кодекс (the Criminal Procedure Code)[7]. Существующие пробелы в страховом законодательстве заполняются на основе принципов общего (прецедентного) права.

Страховой рынок Японии является важным финансовым сектором страны. В 2011 г. общие активы страховых компаний составляли 78% ВВП Японии, или 373 трлн иен. Лидирует сектор страхования жизни, где активы компаний составляют более 291 трлн иен. Он также является одним из крупнейших мировых рынков, уступая только США и Европейскому союзу. На долю Японии приходится примерно 80% всех страховых премий, собранных в Азиатском регионе по страхованию жизни, и примерно 70% всех страховых премий, собранных в мире по страхованию иному, чем страхование жизни. На мировом рынке японский страховой рынок находится па втором месте после американского страхового рынка, (табл. 6.2). По объему подписанной премии японский рынок является одним из крупнейших в мире, его доля – 13%. Общий объем собранной премии по страхованию жизни на 2011 г. составил 34 трлн йен (около 17,5% общемирового сбора), уступив только США. Сектор страхования не жизни разделил второе место с немецким страховым рынком. В страховом секторе экономики Японии занято свыше 2,7 млн человек[7].

Таблица 6.2

Японский страховой рынок среди 10 ведущих мировых страховых рынков, 2012 г.

Место в рэнкинге в 2012 г. (место в 2011 г.)

Страна

Объем премий в 2012 г., млн долл

Рост премий к 2011 г. с поправкой на инфляцию, %

Доля рынка в 2012 г.

(в 2011 г.), %

KD

США

1270884

1,9

27,55 (26,22)

2(2)

Япония

654112

7,9

14,18(14,26)

3(3)

Великобритания

311418

-2,1

6,75 (6,95)

4(6)

Китай

245511

5,2

5,32 (4,83)

5(4)

Франция

242459

-5,5

5,26 (5,94)

6(5)

Германия

231908

0,3

5,03 (5,34)

7(7)

Италия

144218

-5,7

3,13(3,49)

8(8)

Южная

Корея

139296

9,0

3,02(2,84)

9(9)

Канада

122532

0,7

2,66(2,64)

10(10)

Нидерланды

100342

-2,5

2,18(2,41)

В страховании не жизни доля мирового рынка Японии составляет лишь 6,5% от общемирового. Япония хотя и занимает второе место в мире после США по этому направлению страхового бизнеса, основной доход бизнеса сконцентрирован в секторе страхования жизни (рис. 6.4–6.5[9]).

Доля Японии на мировом страховом рынке (не жизнь) в 2012 г. Топ 5 стран-лидеров, %

Рис. 6.4. Доля Японии на мировом страховом рынке (не жизнь) в 2012 г. Топ 5 стран-лидеров, %

Как видно из рис. 6.4-6.5, в страховании жизни Япония отстает от США лишь на 1,65%, причем темп роста этого сегмента, несмотря на события 2011 г., составил 9%, что является лучшим показателем среди развитых стран. Для сравнения, в США рост составил 2,3%, а на третьем рынке по величине подписанной премии, Великобритании, рост был отрицательным: -3%.

Доля Японии на мировом страховом рынке (жизнь) в 2012 г. Тон 5 стран-лидеров, %

Рис. 6.5. Доля Японии на мировом страховом рынке (жизнь) в 2012 г. Тон 5 стран-лидеров, %

Японские страховые компании ориентированы в основном на внутренний рынок и являются крупнейшими инвесторами японского рынка государственного долга[10]. Объем активов, находящихся в распоряжении японских страховых компаний, огромен и сопоставим с объемом средств американских страховых компаний (рис. 6.6). Соотношение облигации/акции в их активах равно 9,75. Поэтому в ближайшее время японские инвесторы (не только страховых компаний) не будут перенаправлять свои активы из японских облигаций в иностранные облигации.

Особенностью японского рынка является также его формирование и функционирование под жестким контролем правительства Японии (это характерно для конфуцианских традиций), что ослабляет конкурентоспособность японских страховых корпораций. Данная специфика приводит к тому, что японские страховые компании, как правило, являются национальными и действуют на национальном рынке. Вместе с тем именно государственное регулирование дало возможность развитию страховой деятельности в Японии. В настоящее время роль государства изменяется, и снижается степень государственного регулирования[11].

Активы в распоряжении японских страховых компаний

Рис. 6.6. Активы в распоряжении японских страховых компаний[12]

Японский страховой рынок отличается высокой степенью концентрации. Сектор страхования жизни (данные на 2012 г.): Япония – 47 компаний, США – 875 компаний, Великобритания – 190 компаний, Франция – 231 компания. Сектор страхования иного, чем страхование жизни: Япония – 52 компании, США – 3441 компания, Великобритания – 790 компаний, Франция – 259 компаний. Доля па японском страховом рынке системы страхования жизни по почте составляет около 21%. Страховой бизнес в континентальной модели регулирования контролируется, как правило, несколькими министерствами. Кроме того, в странах континентальной Европы присутствуют также консолидированные регуляторы.

Вопросы практики

В Японии разработан целый блок законодательных актов, регулирующих страховую систему:

  • • Закон о бизнес-страховании 1966 г. (the 1996 Insurance Business Law);
  • • Закон о страховании жизни (the 1948 Laic Concerning Non-Life Insurance Rating Organizations);
  • • Закон о страховых посредниках (the 1948 Law on Insurance Solicitors (Intermediaries);
  • • Закон об иностранных страховщиках (the 1949 Law Concerning Foreign Insurers);
  • • Закон об ОСАГО (the 1955 Automobile Liability Security Lauf;
  • • Закон о страховании от землетрясений (the 1966 Law Concerning Earthquake Insurance);
  • • Закон о реформе финансовой системы (the 1998Financial System Reform Law);
  • • Закон о продаже финансовых продуктов (the 2000 Law on Sales of Financial Products);
  • • Закон о договоре, защищающий права потребителя (the 2001 Consumer Contract Law).

Особенностью японского страхового рынка является система страхования жизни по почте (kampo). Она регулируется множеством разнообразных отраслевых законов. Из-за прогрессирующего старения населения в 2000 и 2004 гг. был принят Акт о пенсионной реформе, в 2002 г. внесены изменения в Акт о страховании здоровья (в части государственного страхования здоровья), которые серьезно изменили систему социального страхования в Японии. В результате отчисления на социальное страхование с 13,58% в 2004 г. увеличатся до 18% к 2017 г. В то же время доходность этих активов снизится с 59 до 50% на каждого работающего. Пакет законодательных изменений по приватизации почтовых отделений (сентябрь 2005 г.) установил разделение Почты Японии на четыре частные компании, лишь одна из которых получила разрешение работать по страхованию жизни по почте. Таким образом, ожидается, что активно будет развиваться рынок почтового страхования не жизни.

Деятельность японских страховых компаний ориентирована в основном на внутреннюю экономику. Можно сказать, что это высокоструктурированный, технологичный и концентрированный рынок с большим числом страховых продуктов. Одновременно самыми приоритетными видами страхования выступают: страхование жизни, медицинское страхование, автомобильное и имущественное страхование. Все компании отличаются большим масштабом и закрытостью для иностранных бизнесменов.

Вопросы практики

В Японии существует деление страхования на "морское" и "неморское". Это произошло исторически из-за территориальных особенностей государства (большинство торговых сделок осуществляется путем морских поставок). Однако закон различает только страхование жизни и страхование, иное, чем страхование жизни. Надо также отметить, что бурное развитие торговых отношений и восстановление крупнейших в мире торговых домов (Мицуи, Мицубиси), а также тенденции к концентрации страхового капитала в Японии привели к тому, что из пяти крупнейших страховщиков мира два – японских.

Перспективы дальнейшего развития страхового рынка Японии. Индустрия страхования в Японии переживает переходный период на фоне экономического кризиса и финансовой глобализации. Ожидается, что либерализация страховых и финансовых рынков, предоставление иностранным страховщикам доступа па рынок и демографические изменения приведут к значительной трансформации национального страхового пространства.

Особое значение придается в Японии системе социальной защиты. Социальная поддержка в форме прямой помощи нуждающимся, которая оплачивается из общественных финансовых ресурсов, а также выплата страховок в случае непредвиденных обстоятельств из фондов, образуемых за счет взносов частных лиц и работодателей, а также общественных субсидий, представляют собой две главные опоры японской системы социальной защиты. Расходы на социальную защиту становятся все более обширными, их рост превращается в главную проблему при составлении государственного бюджета.

В 1990-е гг. для того чтобы противостоять неблагоприятным демографическим тенденциям, в Японии была разработана новая система социальной защиты. В декабре 1994 г. правительство сформулировало "Ангельский план" (помощь в воспитании детей). Он закрепил практику ухода за детьми в возрасте до 3 лет в дневных детсадах и яслях и распространил ее на весь дошкольный период. В апреле 2000 г. правительство приступило к созданию системы страхования на случай обеспечения престарелых уходом на дому.

Выводы

  • 1. Такафул – это система, основанная на принципах взаимной помощи и добровольных взносах, предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы.
  • 2. В крупных исламских финансовых экономиках Такафул играет важную роль и используется в сочетании с исламским банкингом и инвестициями с целью обеспечения необходимого покрытия.
  • 3. Отличие от классического страхования в Такафуле – это участие клиента в прибыли компании. Оно оформляется либо в виде скидки на страховой период следующего года, либо как выплата в случае расторжения отношений с клиентом.
  • 4. Особенностью японского рынка является также его формирование и функционирование иод жестким контролем правительства Японии. Данная специфика приводит к тому, что японские страховые компании, как правило, являются национальными и действуют на национальном рынке. Японский страховой рынок отличается высокой степенью концентрации.

  • [1] Еще называемая дальневосточной патриархально-корпоративной моделью ("конфуцианский капитализм").
  • [2] Клименко А. В. Национальные особенности формирования конкурентной политики государства. URL: be5.biz/ekonomikal/r2010/01805.htm
  • [3] House R.J., Hanges P.J., Javidan M„ Dorfman P. W., Gupta V. Culture, leadership, and organizations: The GLOBE study of 62 societies. New York: Sage, 2004.
  • [4] Hofstede G. The universal and the specific in cross-cultural management / ed. by D. Tjosvold, K. Leung // Cross-cultural management: Foundations and future. 2004. P. 29–42; Aldershot A., Hooker J. Working across cultures. 2003.
  • [5] Triandis Н. C. Vertical and horizontal individualism and collectivism: theory and research: implications for international comparative management / ed. by J. L. Cheng, R. B. Peterson // Advances in International Comparative Management. 1998. № 12. P. 7–35.
  • [6] URL: sonpo.or.jp/en/regulations/001.html
  • [7] 2012. International Monetary Fund. August 2012 // IMF Country Report. August 6,2012. № 12/228. Japan: Insurance Core Principles – Detailed Assessment of Observance. URL: imf.org
  • [8] 2012. International Monetary Fund. August 2012 // IMF Country Report. August 6,2012. № 12/228. Japan: Insurance Core Principles – Detailed Assessment of Observance. URL: imf.org
  • [9] URL: insur-infu.ru/go/id=5660
  • [10] Life Insurers Still Focused On Domestic Bonds: Assn Chief. URL: e.nikkei.com/e/fr/tnks/Nni20130719D1907N02.html (дата обращения: 19.10.2013).
  • [11] Рабаданов P. M. Крупнейшие страховые транснациональные корпорации в современных условиях и их особенности: на примере США, ЕС и Японии. URL: economicarggu.ru/2008_4/16.shtrnl
  • [12] URL: rnfd.ru/news/articles/view/7id=998
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>