Страхование иное, чем страхование жизни

В сегменте страхования иного, чем страхование жизни, лидируют также США, сохраняя эту позицию уже более 10 лет. США имеют 35,3% доли мирового рынка страхования иного, чем страхование жизни. Япония, также как и в страховании жизни, находится на второй позиции, но с очень большим отставанием, ее доля мирового рынка составляет лишь 6,51%. Первую пятерку дополняют Германия, Великобритания и Китай, имея 6,3, 5,3 и 5,24% соответственно. Россия занимает 15-е место в мире, ухудшив свои позиции по сравнению с 2011 г. на три пункта (1,22% мирового рынка).

Таблица 7.4

Мировой рынок страхования иного, чем страхование жизни, по странам и регионам, 2012 г.^[1]

Зарубежный опыт

Особенностью японского рынка является сохранение и поддержание на нем сложившихся национальных традиций, вплоть до того, что страховая выплата по страхованию жизни осуществляется во всех случаях, даже при самоубийстве. Национальные предпочтения приводят к тому, что практически все японцы страхуются в национальных компаниях, избегая иностранных.

Для японской страховой модели характерен приоритет страхования жизни, по сравнению с другими видами. Страхование жизни дает 80% сборов страховой премии. Большую роль в этом играет государство, которое де-факто стало гарантом ликвидности страховых компаний.

Высокая доля страхования жизни в совокупной страховой премии является особенностью страхового сектора не только Японии, но и большинства азиатских стран. Высокая степень развития этого сегмента объясняется двумя основными причинами.

I. Рост уровня жизни и качества медицинского обслуживания сопровождается низкой рождаемостью, понижением удельного веса лиц детского возраста в составе населения страны и еще большим повышением высокой доли пожилых людей и усилением демографического старения населения. Так, доля лиц в возрасте 60 лет и старше по отношению ко всему населению составляет в Японии более 20%. Доля трудоспособного населения лишь немногим превышает число пенсионеров, и это превышение быстро сокращается.

2. Использование договоров накопительного страхования жизни как инструмента управления активами обеспечивает высокий уровень рентабельности вложенного капитала.

В среднем по мировому страховому рынку рост подписанной страховой премии составил 2,6%. Низкие показатели американского страхового рынка были компенсированы значительным увеличением сбора премий в странах Юго-Восточной Азии (18,8% в 2009–2010 гг.) и особенно в Китае, где рост страхового рынка показал абсолютный рекорд для всего мира (26,2% в 2009–2010 гг., а в 2012 г. на фоне общего спада – 13,6%).

Темпы прироста премий по страхованию жизни особенно значительно снизились в индустриально развитых странах (отрицательный прирост, -2,7%, в сравнении с 8% в развивающихся государствах), что объясняется в первую очередь кризисом, развернувшимся на фондовых рынках. Ситуация с премиями на рынке страхования иного, чем страхование жизни, оказалась несколько лучше: развитые страны демонстрировали прирост в 5%, а развивающиеся – в 8,6%, по этот прирост сопровождался значительным увеличением коэффициента убыточности, в связи с ростом страховых выплат. В целом в мире в период с 1996 по 2011 г. заметна выраженная положительная динамика по сбору страховых премий (прирост около 30%), однако и здесь сектор "не жизни" показывает лучшую динамику, чем сектор страхования жизни (табл. 7.5).

Таблица 7.5

Динамика сбора страховых премий (мировой рынок), млн долл.^[2]

Несмотря на кризис, в 2011 г. совокупный объем собранных в мире премий превышал аналогичный показатель 2010 г. и оценивался цифрой более 4,5 трлн долл. Причем рост в основном пришелся на сектор страхования жизни, который в общем объеме занимает более 50% собранной страховой премии, хотя до 2007 г. этот показатель составлял менее 50%. В 2011 г. общий прирост премий в мире был отрицательным (-0,8%), однако вследствие обесценения доллара относительно других валют, в номинальном выражении рост составил 6%. Все страховые рынки развитых стран в 2011 г. показали отрицательный прирост (-1,1%), развивающиеся рынки продемонстрировали небольшой, но стабильный рост (1,3%). Общие показатели, однако, не отражают существенной региональной разницы результатов страховой деятельности. Например, сборы в Западной Европе по страхованию жизни снизились на 9,8%, в то время как в Северной Америке рост составил 2,3%. Объемы сбора премии по страхованию жизни в Китае и Индии снизились из-за новых регулирующих норм по продажам страховых продуктов, а сборы по страхованию иному, чем страхование жизни, в этих странах продолжали расти.

По относительным показателям, иллюстрирующим уровень развития рынка страхования (а следовательно, и уровень социально-экономического развития), таким как страховые премии в расчете па душу населения и доля премий в валовом национальном продукте (ВНП), традиционно лидируют индустриально развитые страны. Ведущие позиции занимают Великобритания и Япония: в 2011 г. жители этих стран потратили на страхование 4497 и 4390 долл, соответственно. Среди развивающихся страховых рынков следует обратить внимание на быстро развивающиеся страховые рынки арабских стран: Объединенные Арабские Эмираты достигли премии в 1248 долл, на душу населения. Это не противоречит тем тенденциям, которые наблюдаются на мировом рынке: самые крупные международные страховщики обращают пристальное внимание на эти рынки, активно развивая Такафул-услуги. Особое место на мировом рынке страхования занимает Китай, находящийся в общем табеле о рангах на шестом месте. Эта восходящая страна- гигант достигла страховой премии на душу населения в 158 долл, и, уже отмеченных в 2010 г., рекордных темпов прироста страховой премии (26,2%). Скромный результат Китая по уровню развития страхования объясняется большим населением страны и неравномерностью социально- экономического развития территорий. Российский рынок в 2011 г. находился на 19-м месте в мире, с плотностью страховой премии в 297 долл, и долей мирового рынка – 0,97%.

Вопросы практики

Традиционно на практике в мировой, национальной и региональной статистике выделяются две основные отрасли страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Это разделение носит исторический характер и обусловлено глубокими причинами, прежде всего тем, что страхование жизни – это долгосрочный вид страхования, со своей спецификой формирования страховых резервов и политики инвестирования, с инвестиционными рисками, отличными от иных видов страхования.

В России принята иная классификация, выделяющая страхование личное и имущественное.

В рейтинге стран по такому показателю, как страховые премии в расчете на душу населения, первое место традиционно вот уже на протяжении более 20 лет занимает Япония: если в 1997 г. жители этой страны потратили на страхование 3896 долл, (на страхование жизни – 3092 долл.), то в 2011 г., несмотря на постигшие страну природные катаклизмы, на страхование было потрачено 5076,6 долл, на душу населения, в том числе на страхование жизни – 4030,2 долл., на страхование иное, чем страхование жизни – 1046,4 долл. Япония уступает только Швейцарии, у которой данный показатель в 2011 г. составил 7908,2 долл, на душу населения (в том числе на страхование жизни – 4327,3 долл.). В секторе страхования иного, чем страхование жизни, лидируют Нидерланды: в 2011 г. страховая премия на душу населения составила 4692 долл. США занимают третье место после Швейцарии (3680 долл.): в 2011 г. жители страны потратили на эти цели 2163,8 долл. Приведем данные и для России: согласно мировой отраслевой классификации, в 2011 г. жители нашей страны потратили на страхование 302,9 долл., из них страхование жизни составило 8,3 долл., а страхование иное, чем страхование жизни – 294,6 долл. на душу населения.

• 1. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.
• 2. Безусловными лидерами мирового рынка страхования на протяжении десятилетий являются США, Япония и страны Западной Европы.
• 3. К предпосылкам становления мирового страхового рынка относятся: усиление роли и значения страхования как фактора, способствующего глобальному экономическому росту, либерализация регулирования и укрупнение страховых компаний, взаимопроникновение страхового и банковского капитала, рост катастрофичности мирового хозяйства и развитие рынка перестрахования, развитие информационных технологий и Интернета.
• 4. Повсеместная либерализация торговли страховыми услугами происходит под влиянием формирования единых законодательных норм в рамках региональных интеграционных комплексов и приспособления к ним государств – не членов интеграционных группировок. В целом заметен произошедший в течение последних 15 лет сдвиг в сторону более либеральных режимов регулирования, поощряющих конкуренцию и ограничивающих регулирование в общественных интересах.
• 5. Мировой страховой рынок концентрируется в развитых странах Северной Америки, Западной Европы, Японии и Океании: на их долю приходится более 90% от общего объема страховых премий.
• 6. На долю развивающихся стран и государств с формирующимися рынками, к которым относятся страны Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы, Южной и Восточной Азии и Африки, приходится около 10% страховых премий.
• 7. По относительным показателям, иллюстрирующим уровень развития рынка страхования, таким как страховые премии в расчете на душу населения и доля премий в ВНП, традиционно лидируют индустриально развитые страны.
• 8. Страховой рынок и его участники ощутили серьезное влияние экономического кризиса, когда субъекты рынка постепенно начали испытывать склонность к сбережениям и экономии именно на "отложенных" финансовых услугах, к которым относится и страхование.

• [1] URL: swissre.com
• [2] URL: iii.org; URL: swissre.com