10.4. Перспективы развития страхового рынка

Должно пройти еще немало лет для того, чтобы в полной мере проявились последствия законодательных инициатив и экономических преобразований в новых странах – членах ЕС. Ведь именно экономическая стабильность и благосостояние являются залогом успешного развития страхования. Еще труднее для развивающихся страховых рынков оказывается гармонизировать национальные страховые законодательства с директивами ЕС, так как даже в "ядре" ЕС, состоящем из 15 стран, создание единого страхового рынка потребовало около 20 лет. При этом до сих пор в странах ЕС не достигнута полная гармонизация страхового законодательства вследствие разницы налогового и контрактного права.

Режим Solvency II, находящийся на этапе разработки, уже представляет собой далеко идущую регуляторную инициативу, затрагивающую отрасль страхования стран Центральной и Восточной Европы. Введение нового режима существенно изменит требования к капитализации и прибыльности по отдельным видам страхования. Кроме того, Solvency II является новым и достаточно сложным режимом (необходим целостный подход к управлению рисками компании) для осуществления деятельности, что потребует квалифицированных кадров.

Кроме введения Solvency II, странам с развивающимися страховыми рынками следует соответствовать новым регуляторным вызовам в Евросоюзе. Это прежде всего инициатива Европейского союза, направленная на усиление регулирования страховых посредников (Insurance Mediation Directive 2 – IMO 2), инициатива Европейского союза, направленная на усиление защиты прав потребителей при продаже розничных инвестиционных продуктов (Packaged Retail Investment Products – PRIPs) и инициатива FSA (финансового регулятора в Великобритании), которая направлена на усиление защиты прав потребителей при розничных продажах финансовых продуктов (Retail Distribution Review – RDR). Эти инициативы в данный момент рассматриваются как ведущие в области улучшения ситуации с защитой прав потребителей сложных финансовых услуг.

Кроме того, в регионе необходимо сформировать настоящий спрос па добровольное страхование как жизни, так и иных видов. Перспективы дальнейшего развития страхового рынка всецело определяются экономическим развитием и законодательной гармонизацией стран региона. Несмотря на оптимистические прогнозы, в этих государствах все еще существует риск финансовой и политической дестабилизации.

Дополнительным стимулом к развитию страхования может служить льготное налогообложение страховых премий и введение обязательных видов страхования, помимо увеличения емкости рынка оно повлечет за собой и формирование культуры страхования у потребителей. Особенно высок потенциал роста в секторе страхования жизни, реформирование систем социального обеспечения будет способствовать его дальнейшему развитию. Страхование иное, чем страхование жизни, также демонстрирует прогресс, хотя темпы роста здесь не так высоки, как в страховании жизни, во многом вследствие более высокого стартового уровня развития.

Мнение специалиста

У Европейского союза существуют достаточно веские основания как для включения, так и для невключения тех или иных стран в ЕС. Многие европейские политики начинают всерьез опасаться, что такое стремительное расширение Евросоюза может серьезно ухудшить его экономические показатели. К тому же с увеличением количества членов, могут образовываться все новые и новые проблемы во взаимодействии стран-членов. Взять хотя бы исторические противоречия. Однако становится понятным, почему требования к странам, желающим войти в Евросоюз, настолько строги. Этим Евросоюз защищает свою экономическую и политическую стабильность. Евросоюз вправе требовать от стран-кандидатов серьезных экономических реформ: будь то борьба с коррупцией или соблюдение прав женщин, так как эти нормы давно считаются общепринятыми, если не обязательными. Понятна и мотивация стран вступить в ЕС. Ведь ЕС имеет сильнейшую репутацию, как наиболее удачный пример интеграции во всем мире. Конечно, на сегодняшний день никто не знает, каковы же будут долгосрочные перспективы ЕС, и сможет ли себя оправдать евроинтеграция, но многие вынуждены согласиться, что объединение – это самый верный шаг европейских государств за всю историю их существования.

Новые страны – члены ЕС получают экономические выгоды от интеграции национальных страховых рынков ввиду создания общего страхового рынка на европейском пространстве, что ведет к ликвидации большинства регламентационных барьеров между странами, а также росту перемещения объемов капитала (притоку иностранных инвестиций, появлению новых налогоплательщиков), что особенно важно для этих стран. Скоординированная межгосударственная политика развития общего страхового рынка содействует также гармонизации норм регулирования и унификации правил ведения страховой деятельности.

Выводы

• 1. Государственное регулирование страховой деятельности в странах с переходной экономикой находится на пути к либерализации страховых рынков в соответствии с тремя принципами:
  • • создание рыночной инфраструктуры;
  • • формирование системы страхового надзора;
  • • содействие развитию рыночных механизмов регулирования.
• 2. Страховой рынок стран Центральной и Восточной Европы в период 1990-х гг. был подвержен резким флуктуациям, вызванным рядом экономических и политических кризисов.
• 3. Общим для стран Центральной и Восточной Европы являются экономические преобразования и реформы страхового законодательства с целью соответствия стандартам ЕС. Среди них можно выделить следующие меры:
  • • отмену государственной монополии на страхование;
  • • отмену государственного регулирования страховых тарифов и условий;
  • • уничтожение входных барьеров на рынок для иностранных страховщиков;
  • • ратификацию стандартов ЕС в отношении платежеспособности.
• 4. Несмотря на действие тенденции к либерализации рынка страхования и на стремление новых стран – членов ЕС к быстрейшей гармонизации национальных страховых рынков с единым европейским страховым пространством, некоторые элементы государственной монополии все еще сохраняются в политически или социально чувствительных секторах страхового рынка этих стран.
• 5. В странах Центральной и Восточной Европы основную роль в формировании рынка страхования жизни играют иностранные компании, в России же, наоборот, доля иностранных компаний на рынке страхования незначительна.
• 6. Введение в действие директивы по платежеспособности Solvency II существенно изменит требования к капитализации и прибыльности по отдельным видам страхования, потребует разработки комплексной стратегии управления рисками, квалифицированных кадров.
• 7. Странам с развивающимися страховыми рынками следует соответствовать новым регуляторным вызовам в Евросоюзе, а именно: усилению регулирования страховых посредников и защите прав потребителей сложных финансовых услуг.