Правовой статус страховых компаний и гражданско- правовое регулирование договора страхования
Правовой статус страховых компаний
В основе понятия "страховщик" лежит трактовка страховой компании как организации, деятельность которой подлежит обязательной регистрации и лицензированию. Законодательное закрепление требования к организационноправовой форме создаваемых страховых компаний является одним из элементов обеспечения стабильности страхового рынка. В то же самое время подобная регламентация устанавливает рамки и условия доступа страховой компании на рынок.
Помимо собственно страховой деятельности страховые компании могут осуществлять и связанную с ней деятельность (например, издательскую и консультационную деятельность, деятельность страхового брокера по отношению к другим страховым организациям и т.п.). Однако специальной правоспособностью будут обладать государственные страховые организации (т.е. созданные в форме государственных и муниципальных предприятий), а также некоммерческие страховые организации.
Организационные признаки страховщика:
- 1) быть юридическим лицом;
- 2) являться организацией, специально созданной для осуществления страховой деятельности, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования; это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;
- 3) быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- 4) иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданную уполномоченным органом государственной власти Российской Федерации.
Запрет на осуществление иной деятельности, кроме страхования, безусловно, снижает риск использования страховых резервов на цели иные, чем само страхование, и тем самым защищает страхователя. Но вместе с тем такой запрет ограничивает возможности страховщика по расширению собственной финансовой базы. Страховая компания не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью[1]. Указанные виды деятельности не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков, но им не запрещено вкладывать свои денежные средства (полученную прибыль, а также средства страховых резервов в порядке, установленном для их размещения) в юридические лица, которые осуществляют деятельность такого рода, путем приобретения их акций (долей участия, паев), а равно быть учредителями таких юридических лиц. Это дает страховым организациям дополнительный источник дохода, что укрепляет их финансовое положение уже в качестве страховщика.
Страховщики могут быть:
- • коммерческими организациями;
- • некоммерческими организациями.
Признак "коммерческий" означает, что юридическое лицо в качестве основной цели своей деятельности преследует извлечение прибыли (ст. 50 ГК РФ). Как правило, страхование относится к предпринимательской деятельности, поскольку связано с заключением и исполнением договоров страхования, получением страховщиками платы за страхование в виде страховых премий, которые формируют доход страховой организации, выступающий источником получения прибыли.
Коммерческая страховая компания в Российской Федерации может быть любой организационно-правовой формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.), не противоречащей законодательству РФ. В качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе и иностранные. Некоммерческие организации страховщиков (общества взаимного страхования, фонды обязательного медицинского страхования, объединения страховщиков в форме союзов или ассоциаций) создаются для координации своей деятельности[2], защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.
Особый статус имеют общества взаимного страхования (ОВС)[3]. Это некоммерческие организации. Особенностью исторически первой организационной формы страхования – взаимного – является то, что в этом страховании страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер.
Согласно π. 1 ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица на взаимной основе (путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств) могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ.
- 1. Общества взаимного страхования могут осуществлять виды страхования, которые предусмотрены их учредительными документами или правилами страхования, утвержденными обществом.
- 2. Общества взаимного страхования могут осуществлять страхование, как предусмотренное, так и не предусмотренное гл. 48 ГК РФ.
- 3. Применение или неприменение обществами взаимного страхования правил (норм) гл. 48 ГК РФ должно быть предусмотрено учредительными документами общества взаимного страхования или установленными ими правилами страхования.
- 4. На общества взаимного страхования не распространяются требования Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" о минимальном размере уставного капитала, которым должны обладать страховщики (поди, "в" и. 2 ст. 1 Федерального закона "О внесении изменений в закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" от 29.11.2007 № 287-ФЗ).
- 5. На общества взаимного страхования не распространяются также некоторые положения Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" (в ред. от 28.12.2013 № 413-Φ3) о контроле за деятельностью некоммерческих организаций, в частности устанавливающие право уполномоченного государственного органа запрашивать у органов управления организации их распорядительные документы, проводить периодические проверки деятельности организации, а также направлять своих представителей для участия в проводимых организацией мероприятиях (п. 2 ст. 5 Федерального закона "О взаимном страховании").
Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания – оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.
В Европейском союзе, например, также оговариваются организационно-правовые формы страховых компаний. Согласно положениям ст. 6 Директивы ЕС 92/49 (Третья директива по страхованию не жизни) устанавливается, что каждое государство-член требует, чтобы страховые предприятия, запрашивающие лицензию, имели одну из следующих форм:
- • в Бельгии – акционерное общество (naamloze vennootschap), коммандитное акционерное товарищество (commanditaire vennootsch op aandelen), ассоциация взаимного страхования Sonderlinge verzekeringsvereniging), кооперативное общество (cooperatieve vennootschap);
- • в Дании – акционерное общество (aktieselskaber), общество взаимного страхования (gensidige selskaber)•,
- • в Федеративной Республике Германии – акционерное общество (Aktiengesellschaft), общество взаимного страхования (Versicherungsverein auf Gegenseitifkeit), публично-правовое страховое предприятие (öffentlich-rechtliches Wettbewerbsversicherungsuntennehmen);
- • во Франции – акционерное общество, общество взаимного страхования, страховое учреждение, действующее согласно кодексу о социальном страховании, страховое учреждение, действующее согласно кодексу законов о сельском хозяйстве, а также общества взаимного страхования, действующие согласно Кодексу о взаимном страховании;
- • в Великобритании – инкорпорированная компания, ограниченная или неограниченная по количеству акций или гарантий, акционерные общества, регистрирующиеся согласно нормативному правовому акту Industrial and Provident Societies Acts (1965), ассоциации и андеррайтеры (известные как корпорация Ллойд), регистрирующиеся согласно акту Friendly Societies Act.
