Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

18.8. Расчеты сумм по смешанному страхованию жизни

По договору смешанного страхования жизни может предусматриваться страховая защита имущественных интересов за страхованного лица от страховых случаев в различных сочетаниях. В частности, применяются следующие варианты комбинирования страховых случаев: 1) страхование на дожитие и на случай смерти застрахованного лица; 2) страхование на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев; 3) страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев; 4) страхование на дожитие и от несчастных случаев.

Перечень последствий событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании от несчастных случаев.

Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым). Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обязанности и ответственность сторон в основном такие же, как по отдельным рассмотренным выше видам страхования жизни на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

При смешанном страховании жизни увеличивается объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя. Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.

Например, по варианту смешанного страхования на дожитие и на случай смерти установлена договором страхования единая страховая сумма 10 тыс. руб. (по каждому страховому случаю) при возрасте застрахованного лица 40 лет, сроке страхования – пять лет. При единовременной тарифной ставке смешанного страхования жизни (страховой тариф рассчитывается на основе совокупной нетто-ставки но двум страховым случаям) 35 руб. со 100 руб. страховой суммы страхователь (он же застрахованный) должен уплатить страховщику страховую премию в размере 3500 руб. (35п10 000 / 100). По истечении пяти лет страхователь (застрахованный) получит от страховщика 10 тыс. руб. по страховому случаю "дожитие до окончания срока действия договора смешанного страхования". Поскольку страхового случая "смерть застрахованного лица" не произошло за срок страхования, страховая сумма но нему не выплачивается.

Если бы страхователь заключил договор страхования жизни только на случай смерти на указанную страховую сумму (10 тыс. руб.) и дожил до окончания срока страхования, то он не получил бы ничего, так как страхового случая не было бы. Страховая премия, подлежащая уплате страхователем, по этому договору была бы, конечно, значительно меньше, чем по договору смешанного страхования.

При страховании только на дожитие страхователь (застрахованный) через пять лет получил бы 10 тыс. руб. Но в этом случае остался бы незастрахованным риск смерти застрахованного лица. Поскольку тарифная ставка по страхованию на случай смерти в десятки раз меньше ставки страхования на дожитие, вариант смешанного страхования выгоднее для страхователя (застрахованного лица).

Смешанное страхование на дожитие и на случай смерти при установлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхователя (застрахованного) разные экономические последствия в связи с наступлением страховых случаев. Например, для тех же условий договора смешанного страхования жизни установлена страховая сумма на дожитие 10 тыс. руб. и на случай смерти – 20 тыс. руб. Размер уплачиваемой страховой премии увеличится по сравнению с предыдущим примером смешанного страхования на сумму, равную произведению тарифной ставки по страхованию на случай смерти на 10 тыс. руб., так как страховая сумма по случаю смерти установлена в удвоенной величине единой страховой суммы (20 000: 10 000). В случае дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования он получит страховую сумму в 10 тыс. руб. Если застрахованный умрет в течение срока действия договора смешанного страхования, то его выгодоприобретатель (наследник) получит 20 тыс. руб. и уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с долей доходов от инвестирования средств страховых резервов за вычетом расходов страховщика на страхование. Если смерть страхователя (он же застрахованный) произошла в результате нестрахового случая, то его выгодоприобретатель (наследник) получит только уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с учетом доходов от инвестиций и расходов страховщика, т.е. выкупную сумму.

При включении в договор смешанного страхования жизни наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахованного лица и риска несчастного случая возрастает объем ответственности страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного. Но и здесь, как в предыдущем примере, увеличивается размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем. Поэтому страхователю важно выбрать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы но видам ответственности и по договору в целом.

Страхователь определяет, включать ли в объем страховой ответственности страховщика (соответственно объем страхового обеспечения защиты имущественных интересов застрахованного лица) все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая), или ограничиться одним либо двумя из трех.

Страховой тариф обычно рассчитывается страховщиками на основе суммарной величины нетто-ставок по отдельным рискам (умноженных на принятую их долю в общем тарифе), связанным с несчастным случаем, а страховая сумма устанавливается страхователем и страховщиком общая для выплат по страховым случаям, чтобы не допустить резкого удорожания договора смешанного страхования жизни для страхователя. Например, при тех же основных условиях заключения договора смешанного страхования жизни страховая сумма на дожитие и на случай смерти установлена единая – по 10 тыс. руб., а по рискам, связанным с несчастным случаем, – общая страховая сумма 15 тыс. руб.

При временной или постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни страхователь (застрахованный) получит страховое обеспечение в соответствии с правилами (договором) страхования. В случае дожития до окончания срока действия этого же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому страховому случаю 10 тыс. руб. Если после несчастного случая, получения застрахованным страхового обеспечения наступит его смерть как последствие несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни (или одного года либо иного периода времени после окончания срока действия договора, предусмотренного правилами страхования), то выгодоприобретатель (наследник) получит разницу между страховой суммой, равной 15 тыс. руб., и размером ранее выплаченного застрахованному лицу страхового обеспечения в связи с утратой трудоспособности вследствие несчастного случая. Кроме того, страховщик выплатит ему выкупную сумму по страхованию на дожитие, если смерть от несчастного случая на ступила в течение срока действия договора страхования.

Коллективное смешанное страхование жизни, включающее и страхование от несчастных случаев, работников предприятий, организаций, учреждений за счет средств этих юридических лиц, производится на основании Закона об обязательном социальном страховании. Законом предусматривается страховое обеспечение по всем последствиям несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Страховое обеспечение должно выплачиваться застрахованному лицу в разных видах: как пособие по временной нетрудоспособности или единовременная и ежемесячная выплаты при наступлении инвалидности, а также оплата расходов на лечение реабилитацию, протезирование, обеспечение транспортными средствами за страхованного работника и др. Законом установлены также выплаты близким родственникам застрахованного лица, находящимся на его иждивении или получавшим дополнительные средства на жизнь от пострадавшего вследствие несчастного случая лица (единовременные и/или ежемесячные выплаты).

При смешанном страховании жизни в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков). В этом случае страховщик принимает на себя повышенный объем страховой ответственности (обязательств).

В смешанном страховании "на случай дожития" и "на случай смерти" может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (например 100 тыс. руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например 100 тыс. и 180 тыс. руб.). Общий объем страховой ответственности страховщика (и соответственно предельный объем страхового обеспечения страхователя) составит в первом случае 200 тыс. руб., во втором – 280 тыс. руб. При расчете страховой премии в первом случае применяется общий суммарный страховой тариф по указанным рискам. Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страховым суммам.

Если правилами страхования предусматривается выплата двойной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий суммарный страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы но данному случаю.

При учете в смешанном страховании жизни страховых рисков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответственности (обязательств) страховщика. Порядок и условия страхования от несчастных случаев могут включаться в договор смешанного страхования жизни со ссылкой на соответствующие правила страхования.

Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) проводится страховая защита и чем больше общая, суммарная, величина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.

Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее длительные сроки страхования жизни – до 15–20 лет и более – применяются в зарубежной страховой практике.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>