Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Системы страхования депозитов и их виды

С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротством отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов, риском, сопряженным с проводимой банками политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивала государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью такого регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротств банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью которых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся: 1) ограничение банковских операций законодательным путем; 2) осуществление государственного надзора за деятельностью банков; 3) страхование депозитов.

Под депозитом в мировой практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Таким образом, понятие "депозит" имеет несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечении иска, явки и т.д. Как видно, понятие это очень широкое, поэтому неудивительно, что традиционно все депозиты (как до востребования, так и на срок) считаются основным источником банковских ресурсов. В этой связи одним из важнейших общих условий нормального становления и функционирования банковской системы является наличие и постоянное совершенствование такого механизма поддержки жизнеспособности банков, как система страхования депозитов (ССД). Можно с полным основанием утверждать, что банковская система, лишенная подобного встроенного механизма, нс располагает инструментом обеспечения ее безопасности и постоянно находится под угрозой глобальной катастрофы, связанной с риском.

Считается, что ССД призвана выполнять две следующие функции: финансовую поддержку банков (кредитных учреждений), оказавшихся на грани неплатежеспособности, и защиту вкладчиков от полной потери их вкладов (депозитов) в случае финансовых затруднений у банковских учреждений. Как показывает мировой опыт, эффективно функционирующая ССД:

  • 1) обеспечивает определенный запас прочности своим членам и всей банковской системе (механизм предотвращения кризиса банковской ликвидности);
  • 2) создает гарантии вкладчикам (прежде всего мелким), предотвращает их разорение даже в случае банкротства банка;
  • 3) повышает степень доверия к банковской системе и ее отдельным элементам со стороны вкладчиков, практически исключает внезапное и массовое изъятие ими своих средств со счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и трудностей у банков;
  • 4) означает наличие механизма разделения рисков между основными субъектами банковской системы;
  • 5) обеспечивает более благоприятные с точки зрения общеэкономических интересов условия для проведения процедур банковских банкротств (когда это становится необходимым);
  • 6) позволяет членам ССД приступить к работе с населением и тем самым, с одной стороны, развивать конкуренцию в этой области банковской деятельности, с другой – становиться универсальными.

Поэтому неудивительно, что подобные системы в той или иной форме имеются практически во всех странах с рыночной экономикой. ССД созданы не очень давно: самая первая из них – Федеральная корпорация по страхованию депозитов в США (ФКСД) существует с 1934 г., аналогичная организация в Канаде – с 1967 г., в Японии – с 1971 г., в ФРГ – с 1975 г., во Франции – с 1980 г., в Великобритании – с 1982 г. Характерным является тот факт, что решение о создании системы страхования депозитов страны обычно принимали в периоды кризисов национальной банковской системы. (Естественно, более целесообразно не ждать таких критических ситуаций, а предупреждать их, т.е. создавать такие организации, как ССД.)

Современная банковская практика зарубежных стран располагает множеством способов защиты банковских вкладов. В зависимости от задач, которые ставятся в той или иной стране перед ССД, можно выделить три разновидности их устройства: 1) система страхования клиентских вкладов; 2) система гарантий (косвенная защита вкладов путем принятия комплекса мер, направленных на недопущение банкротства банков); 3) смешанная система (включает элементы двух предыдущих). Например, в США, скорее, имеет место смешанная система, поскольку ФКСД выполняет свои функции одним из трех способов. Во-первых, она может провести слияние банка, испытывающего трудности с другим, более сильным, банком. Во-вторых, она может позволить банку пройти через банкротство, а затем выплатить депозиторам максимальную сумму страхового вознаграждения. Наконец, ФКСД может поручиться за этот банк, перечислив на его счета определенную сумму. В большинстве случаев ФКСД проводила слияние внушающих опасение банков с другими банками.

Виды ССД. В зависимости от различных признаков систематизации можно выделить следующие виды ССД.

  • 1. В зависимости от характера участия байков в системе страхования депозитов различают ССД обязательные (все банки входят в ССД в обязательном и установленном законом порядке, например, в таких странах, как Великобритания, Япония, Канада) и добровольные (банки принимают участие в ССД добровольно, на основе договора, например, в таких странах, как Франция, Германия).
  • 2. В зависимости от способа правового регулирования различают ССД императивные (законодательным актом определены все основные параметры деятельности ССД, например, в таких странах, как США, Великобритания) и диспозитивные (определение порядка деятельности ССД на договорных началах производится, например, в таких странах, как Франция, Германия).
  • 3. В зависимости от охвата объекта страхования ССД бывают полные (гарантируется страхование всех депозитов, внесенных в банк, например, в Германии) и ограниченные (объем страхового покрытии ограничен, ориентация в основном на защиту мелкого вкладчика, как во Франции).
  • 4. По способу определения ставки платежа банка в фонд различают ССД с платежами, дифференцированными по времени (ставки платежей могут меняться в зависимости от текущей достаточности фонда ССД; США, Великобритания), и с платежами, дифференцированными в зависимости от класса (финансового положения банков): банки более высокого класса с безупречным финансовым положением платят меньше (США, Великобритания).
  • 5. В зависимости от степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат ССД могут быть с открытой кредитной линией ЦБ (в случае кризисной ситуации можно привлечь часть средств ЦБ; США) и без дополнительных государственных гарантий (нет доступа к средствам ЦБ; Германия).
  • 6. Способ определения размера страхового возмещения в ССД может быть в твердой сумме с установлением максимального предела (США, Великобритания, Нидерланды), по скользящей шкале (полное возмещение до определенной суммы, а далее – по скользящей шкале; Италия) и в виде процентного отношения к собственному капиталу банка (Германия).
  • 7. По способу управления фондом различают ССД государственные (США, Великобритания, Канада), частные (Франция, Германия), смешанные (Япония).

В данной классификации представлены виды ССД, которые можно назвать чистыми. Таковы, например, варианты либо обязательного, либо добровольного участия банков в работе ССД. На практике ситуация обычно складывается сложнее: появляются своеобразные "гибридные" варианты, отвечающие условиям тех или иных стран. Так, в США и в Англии взносы банков в фонды могут дифференцироваться по времени. При этом используются не совсем тождественные механизмы. ФКСД США собирает взносы с каждых 100 долларов вкладов в размере 23 и 31 цента соответственно с первоклассных и "проблемных" банков. Однако в случае недостатка средств (при резком ухудшении финансового состояния значительного числа банков, особенно крупных) ФКСД вправе повышать размер взноса до 35 центов, а кроме того, устанавливать особый размер взноса (до 50 центов) для отдельных банков, кредитные операции которых обладают повышенным риском. В Англии размеры взносов также могут быть увеличены, но используется другое ограничение: они не должны превышать 0,3% общего объема застрахованных вкладов.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>