Биллинг

В электронных платежах за услуги связи можно выделить две основные составляющие:

  • • выставление счета;
  • • прием платежей.

Онлайновая выписка счетов называется биллингом (billing, от англ. ЫН "счет"). Он осуществляется путем выставления счета на веб-узле для оплаты услуг связи посредством сети Интернет или выставления счета на веб-браузере мобильного устройства в сетях сотовой связи в мобильной коммерции. Информационные системы, предназначенные для выставления счетов, называются биллинговыми системами.

Биллинг включает выставление счета клиенту, выставление счетов- фактур, контроль дебиторской задолженности. Электронное выставление счета и прием платежей могут реализовываться как различными системами, так и одной системой. Компании, специализирующиеся на формировании и выставлении счетов (биллеры), стремятся максимально упростить и ускорить процесс обработки платежей. Биллинг осуществляется специальной программой, которая вычисляет стоимость услуг для каждого клиента. Для этого она использует хранящуюся в памяти системы информацию о тарифах, используемых телекоммуникационными операторами для выставления счета абоненту.

Биллинговая система по своему функциональному назначению близка к бухгалтерским системам и ориентирована на использование телекоммуникационными операторами (операторами сотовой и проводной связи, IP-телефонии, интернет-провайдерами).

Работа компании, предоставляющей услуги биллинга при работе с банковскими пластиковыми карточками, аналогична работе ЭПС. Однако биллинговая система при этом выполняет еще ряд дополнительных функций: мониторинг и управление рисками, организацию доступа к детальной статистике по транзакции. Так же, как и ЭПС, биллинговая система организует транспорт транзакции до процессингового центра, выполняя при этом ряд дополнительных функций, таких как выявление потенциальных мошеннических транзакций. Реализация функций эквайринга является единственным доходом биллинговых систем, поэтому они заинтересованы в эффективном управлении рисками.

Биллинговые системы (БС) создаются на основе баз данных, таких как Oracle, SQL Server, Sybase, Informix и др. К наиболее известным биллинговым системам относятся Amdocs, BIS, Flagship, CBOSS. Структура классической БС содержит:

  • • подсистему предварительной обработки данных, которая анализирует информацию о соединении и определяет класс услуги;
  • • подсистему оперативного управления биллингом;
  • • систему оповещения клиентов.

Основные определения и положения, относящиеся к электронным платежам и электронным платежным системам

Кредитная организация.

Определение кредитной организации дано в ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 140-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”":

"Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом". В этой же статье определено, что кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственные общества, т.е. как акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

Выделяются два вида кредитных организаций — банки и небанковские кредитные организации. Небанковские кредитные организации создаются для осуществления отдельных банковских операций, устанавливаемых Банком России.

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регламентируется следующими законами:

  • • Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинан- совой деятельности и микрофинансовых организациях";
  • • Федеральным законом от 18 июля 2011 г. № 239-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения автономных учреждений";
  • • Федеральным законом от 24 ноября 2014 г. № 375-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием межбюджетных отношений".

В соответствии с законодательством, МФО — это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Разрешено создавать МФО в форме бюджетных учреждений. МФО должно быть внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном законодательством. Законодательство обязало МФО информировать заемщика о включении сведений о них в государственный реестр. Они также должны предоставлять сведения о заемщиках в бюро кредитных историй. МФО вправе предоставлять физическим и юридическим лица займы в размере не более 1 млн руб.

С 1 июля 2014 г. вступил в силу "Закон о потребительском кредитовании", в соответствии с которым банки и МФО более нс будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Закон обязывает МФО раскрывать полную информацию о кредитном продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки.

Мини-кредитная организация — это кредитная организация для выдачи небольших кредитов (займов), НКО, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Мини-кредиты предоставляются на любые цели, на небольшую сумму денег (от 5000 руб.), на короткий срок (несколько недель, месяцев).

Национальная платежная система. Федеральным законом от 14 июля 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливаются

правовые и организационные основы национальной платежной системы. В соответствии с законом под национальной платежной системой понимается совокупность операторов по переводу денежных средств.

Оператор денежных средств — это организация, которая в соответствии с законодательством может осуществлять перевод денежных средств без открытия банковского счета. Операторами по переводу средств являются:

  • 1) Банк России;
  • 2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
  • 3) государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

В рамках платежной системы действуют:

  • • операционный центр;
  • • расчетный центр;
  • • платежная система.

Доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, осуществляет операционный центр. Это организация, действующая в рамках платежной системы.

Расчетный центр — организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы.

Платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по представлению получателю денежных средств плательщика.

Электронные денежные средства — денежные средства, право на передачу распоряжения по передаче которых без открытия банковского счета осуществляется исключительно с использованием электронных средств платежа.

Электронные средства платежа — средство и (или) способ, позволяющий клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения по передаче денежных средств в рамках применяемых безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических средств.

Определение банкомата и электронного журнала дано в Положении ЦБ от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием". Приведем выдержки из этого Положения. В гл. 1 п. 1.3 дано определение банкомата и электронного журнала: "Банкомат — электронный программно-технический комплекс,

предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции".

Электронный журнал — "документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала".

Платежный терминал — аппаратно-программный комплекс, позволяющий принимать платежи от физических лиц в режиме самообслуживания. Его характеризует полная автоматизация и возможность контроля над его работой посредством сети Интернет или сети сотовой связи.

Платежный шлюз — аппаратно-программный комплекс, позволяющий автоматизировать прием платежей в Интернет. Содержит HTML-форму оплаты на сайте продавца, страницы статуса и результатов платежа и др. Может осуществлять аутентификацию, авторизацию и шифрование/ дешифрование сообщений, получаемых и передаваемых в процессе работы; а также прием, передачу и хранение информации о клиентах от пунктов их регистрации.

Электронный кошелек (digital wallet, e-wallet) — программа, устанавливаемая на стационарное вычислительное устройство пользователя, предназначенная для оплаты товаров или услуг пластиковой картой или цифровыми деньгами посредством сети Интернет или другой информационной сети. Копия программы бесплатно устанавливается на компьютере пользователя с сайта платежной системы. В электронный кошелек помещаются виртуальные (цифровые) деньги или информация по кредитной карте. В последнем случае он является электронным сертификатом, идентифицирующем авторизованного владельца карты.

Для использования электронного кошелька пользователь заходит на сайт платежной системы или платежного шлюза (payment gateway), регистрируется и получает имя и пароль. После этого он может совершать покупки в сети, используя цифровые деньги или данные пластиковой карты. При использовании пластиковой карты по команде се владельца информация о карте загружается на сайты предприятий электронной торговли.

Деньги в электронный кошелек можно ввести с помощью специальной карты платежной системы (продаются в пунктах обмена), перечислить почтовым или банковским переводом, ввести посредством банковской пластиковой карты, внести через банк, получить от другого пользователя системы с его электронного кошелька. ЭПС позволяют конвертировать помещенные в электронные кошельки цифровые деньги в обычные. Электронный бумажник предназначен для перевода денежных средств физическими лицами без открытия банковского счета. В ст. 13.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" утверждается, что открытие банковских счетов физическим лицам и проведение по ним oneраций остается отдельной банковской операцией, которая осуществляется только кредитными организациями на основании лицензии Центрального байка РФ.

Мобильный кошелек — специальная программа, устанавливаемая на мобильное устройство пользователя (телефон, смартфон или планшет). Для работы с программой требуется регистрация. Программа и услуга бесплатны. Услуга "Мобильный кошелек" реализована основными отечественными сотовыми операторами. При расчетах с использованием этой программы используются цифровые деньги, а также оплата товара или услуги может осуществляться путем списывания денег со счета у оператора сотовой связи. Мобильный кошелек позволяет:

  • • оплачивать разговоры по мобильному телефону, доступ в Интернет, просмотр платного телевидения, покупки в интернет-магазинах, услуги ЖКХ и ряд других услуг, предоставляемых сотовыми операторами, без процентов и комиссий. Это возможно в любом месте, где есть сотовая связь;
  • • переводить платежи на мобильные телефоны других пользователей;
  • • контролировать свои расходы на сотовую связь, Интернет и другие сервисы;
  • • мгновенно пересылать деньги на телефоны, на которых установлен "Мобильный кошелек" без каких-либо комиссий;
  • • переводить деньги в другие платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги, MoneyMail).
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >