Полная версия

Главная arrow Право arrow Банковское право

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Виды банковских кредитов

В зависимости от целевого назначения кредиты подразделяются на целевые и нецелевые.

Следует обратить внимание на то, что цель предоставления кредита как критерий классификации связана не с ее наличием или отсутствием, а с обязанностью заемщика обеспечить возможность осуществления контроля со стороны кредитной организации за целевым использованием суммы кредита, если кредитный договор является целевым.

В банковском кредитовании каждый кредит предоставляется под определенные цели, что оказывает существенное влияние на условия его предоставления, но не каждый кредит является целевым в смысле осуществления контроля за использованием предоставленных денежных средств.

Целевые кредиты предоставляются на конкретно указываемые в кредитных договорах цели: приобретение определенного имущества, строительство и пр., что в силу ст. 814 ГК РФ влечет за собой право кредитной организации осуществлять контроль за целевым расходованием денежных средств и корреспондирующую этому праву обязанность заемщика.

В случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании кредита или необеспечения возможности осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, либо отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Цель предоставляемого кредита оказывает влияние на его условия. Так, инвестиционные кредиты выдаются в целях финансирования бизнес-проектов, срок реализации которых должен быть экономически обоснован, а возможность погашения увязана с началом процессов аккумулирования прибыли в достаточном объеме, чем обуславливается, в частности, их долгосрочный характер. В отличие от этого экономическое обоснование кредитов на цели пополнения оборотных средств не должно быть таким серьезным, срок их предоставления обычно составляет один год, а проценты за пользование кредитом обычно выше.

Кредитные договоры, в которых цели не указаны, прямо не определяют, на что могут быть потрачены кредитные средства. К таким кредитам относятся, например, кредит на цели личного потребления, кредит на пополнение оборотных средств (овердрафт (от англ. overdraft. – сверх плана) – кредит клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на расчетном счете клиента).

В зависимости от обеспечения выделяют кредиты обеспеченные и необеспеченные.

Ни ГК РФ, ни Закон о банках не обязывают кредитные организации предоставлять исключительно обеспеченные кредиты. Но кредитованию в сравнении с иными видами банковской деятельности свойственны высокие риски, лежащие преимущественно в зоне ответственности заемщика и связанные с его личностью. Поэтому Банк России, проявляя заботу об обеспечении финансовой устойчивости кредитных организаций как элементов банковской системы, мерами экономического характера понуждает кредитные организации к выдаче обеспеченных кредитов.

В качестве способов обеспечения исполнения обязательств чаще всего используются поименованные в ГК РФ способы обеспечения исполнения обязательств – залог, неустойка, поручительство, банковская гарантия.

В зависимости от правового положения заемщика – кредиты, предоставляемые коммерческим и некоммерческим организациям, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, публично-правовым образованиям, субъектам малого и среднего предпринимательства и т.п.

В зависимости от правового положения кредитора кредиты, выдаваемые кредитными организациями физическим и юридическим лицам, и межбанковские кредиты, выдаваемые ЦБ РФ кредитным организациям (межбанковское кредитование).

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>