Полная версия

Главная arrow Право arrow Банковское право

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Потребительское кредитование

Законом о потребительском кредите урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Этот Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Потребительским кредитом являются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Законом определены общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре потребительского кредита.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, при их противоречии общим условиям имеют примат над последними и включают в себя следующие условия: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора и срок возврата кредита; валюта кредита; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен кредит; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита; способы исполнения денежных обязательств по договору; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок ее определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита заключается по модели договора присоединения.

Закон о потребительском кредите устанавливает обязанность кредитора о предоставлении заемщику информации о полной стоимости потребительского кредита, размещаемой в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

Процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора при его заключении (постоянная процентная ставка), а также ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Закон закрепляет право заемщика на отказ (полный или частичный) от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом, право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, детализирует последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов на него, определяет перечень действий, направленных на возврат задолженности по договору.

Предоставление межбанковских кредитов основывается не только на нормах ст. 819–821 ГК РФ, когда Банк России выступает как кредитная организация, но и на положениях ст. 4, 36, 40, 46, 47 Закона о Банке России и нормативных актах Банка России.

Формы, порядок и условия рефинансирования установлены Банком России, в частности, в следующий нормативных актах:

  • • Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг (утв. ЦБ РФ 04.08.2003 № 236-П);
  • • Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами (утв. ЦБ РФ 12.11.2007 № 312-Г1);
  • • Положение о предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения (утв. ЦБ РФ 16.10.2008 №323-П).

Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк России имеет право предоставлять кредиты на срок не более одного года:

  • – под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
  • – без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и условия предоставления соответствующих кредитов устанавливаются Советом директоров Банка России.

Обеспечением кредитов Банка России могут выступать: золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках; иностранная валюта; векселя, номинированные в российской или иностранной валюте; государственные ценные бумаги. Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются решением Совета директоров Банка России. В случаях, установленных решением Совета директоров Банка России, обеспечением кредитов Банка России могут выступать другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии.

Функционально Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования, под которой понимается кредитование Банком России кредитных организаций.

Общими условиями предоставления кредитов такого рода являются: заключение с Банком России генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление соответствующего вида кредитов Банка России на соответствующий счет банка-заемщика; предоставление Банку России права на основании договоров банковского счета на списание денежных средств на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка – владельца счета; отсутствие задолженности по оплате взносов в обязательные резервы и штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов.

При наличии достаточного обеспечения и соблюдении установленных банковскими правилами условий банк может получить несколько кредитов Банка России, в том числе в течение одного рабочего дня.

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов но ним производятся в сроки, установленные заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами.

К кредитам, выдаваемым Банком России и обеспечиваемым залогом (блокировкой) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список (перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России), относятся:

  • 1) внутридневной кредит – кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка. Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России / уполпомоченной РНКО при предъявлении расчетных документов к основному счету банка в соответствии с законодательством РФ или договором в сумме, превышающей остаток денежных средств по этому счету. При этом представление в Банк России заявления банка на получение кредита нс требуется. Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов внутридневного кредита, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждому банку (по каждому основному счету банка);
  • 2) кредит овернайт – кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Кредиты овернайт предоставляются на один рабочий день при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) непогашенного внутридневного кредита Банка России. При этом представление в Банк России заявления банка на получение кредита не требуется. Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов кредита овернайт, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждом}' банку (по каждому основному счету банка).

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт являются взаимосвязанными, поэтому заключение генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита одновременно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт, и наоборот – заключение генерального кредитного договора на получение кредита овернайт требует заключения генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита;

3) ломбардный кредит – кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Ломбардные кредиты Банка России предоставляются по заявлениям банков или по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона. В качестве обеспечения по ломбардным кредитам выступают ценные бумаги из Ломбардного списка, устанавливаемого Советом директоров Банка России.

К кредитам, выдаваемым Банком России и обеспечиваемым залогом активами или поручительствами, относятся: внутридневные кредиты – при осуществлении платежа с банковских счетов (корреспондентских счетов, корреспондентских субсчетов) банков сверх остатка денежных средств на них; кредиты овернайт – в сумме не погашенных банками на конец операционного дня внутридневных кредитов; иные кредиты.

Общие условия проведения рассматриваемых кредитных операций определяются генеральными кредитными договорами. Условия каждой кредитной операции (кроме предоставления внутридневного кредита), включая ее обеспечительную (залоговую) составляющую, фиксируются в извещении о предоставлении кредита Банка России, направляемом Банком России банкам-заемщикам.

Активами, предоставляемыми банками в обеспечение кредитов Банка России, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам, соответствующие критериям, установленным Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П, выпуски облигаций, перечень которых установлен Советом директоров Банка России. Кредиты Банка России, кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт, также могут быть обеспечены поручительствами других банков.

Кредиты без обеспечения предоставляются Банком России кредитным организациям, имеющим международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности или рейтинг кредитоспособности, присвоенный национальным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России минимального уровня.

Для оценки кредитоспособности кредитных организаций Банк России применяет рейтинги, присвоенные указанными в Положении от 16.10.2008 № 323-П международными рейтинговыми агентствами, а также иными рейтинговыми агентствами (национальными), определенными решением Совета директоров Банка России. Информация о национальных рейтинговых агентствах и установленных Банком России минимальных уровнях рейтингов кредитоспособности, присвоенных национальными рейтинговыми агентствами, размещается на сайте Банка России в сети Интернет и опубликовывается в "Вестнике Банка России".

Сроки предоставления Банком России кредитным организациям кредитов зависят от уровня рейтинга кредитных организаций. Банк России предоставляет кредитной организации кредиты на основании заключенных в рамках генерального соглашения кредитных договоров (далее – кредитный договор).

Предоставление кредитным организациям кредитов осуществляется Банком России по результатам проведенного кредитного аукциона, в ходе проведения которого Банк России принимает от кредитной организации заявки с указанием в них размера процентной ставки (конкурентные заявки) и (или) заявку без указания размера процентной ставки (неконкурентную заявку).

Кредитный договор на основе конкурентной заявки заключается по процентной ставке, указанной в заявке (но нс ниже установленной Банком России на основе анализа всех заявок ставки отсечения), и на сумму денежных средств, указанную в заявке. Кредитный договор на основе неконкурентной заявки заключается по средневзвешенной процентной ставке, рассчитанной Банком России по результатам кредитного аукциона, и на сумму денежных средств, указанную в заявке. Если в ходе проведения кредитного аукциона Банком России были приняты от кредитных организаций только неконкурентные заявки, то ставка отсечения не устанавливается, средневзвешенная процентная ставка не рассчитывается, а кредитные договоры заключаются на основе неконкурентных заявок по минимальной процентной ставке по кредитам, установленной Банком России для данного кредитного аукциона.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>