Полная версия

Главная arrow Право arrow Банковское право

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Глава 11. Система страхования вкладов

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

  • • основные принципы и цели системы страхования вкладов;
  • • правовой статус лиц, являющихся участниками системы страхования вкладов;
  • • объекты страховой охраны (виды вкладов) и объемы страхового возмещения;
  • • обстоятельства, являющиеся страховыми случаями, установленными для выплаты страхового возмещения вкладчикам;
  • • порядок, сроки и субъектов, осуществляющих выплату страхового возмещения;

уметь

  • • выявлять проблемы экономического и правового характера, возникающие при страховании вкладов;
  • • анализировать научные взгляды по проблемам правового регулирования отношений, возникающих при страховании вкладов;
  • • проводить научные исследования по проблемам правового регулирования отношений, возникающих при страховании вкладов;

владеть навыками

  • • толкования и применения законодательства о страховании вкладов;
  • • консультирования но правовым вопросам страхования вкладов, в том числе о возникновении права на страховое обеспечение и порядка его получения.

11.1. Системы гарантирования вкладов (депозитов)

Специальные нормы об обеспечении возврата вклада гражданам и юридическим лицам установлены ст. 840 ГК РФ. В частности, ч. 1 ст. 840 ГК РФ предусмотрено, что возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Несомненно, в данном случае законодатель использует термин "обеспечение" в широком смысле, а не только как способ обеспечения обязательств, предусмотренный гл. 23 ГК РФ. Иной подход избран для регулирования подобных отношений с участием юридических лиц. Пункт 2 ст. 840 ГК РФ гласит, что способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада, т.е. вопрос о способах обеспечения возврата вкладов предоставляется в данном случае воле сторон договора.

Одновременно в специальном банковском законодательстве используется наряду с термином "обеспечение" и иной термин – "гарантия". В частности, норма ст. 38 Закона о банках предусматривает, что "для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках". Таким образом, следует констатировать, что в действующем законодательстве, в том случае, когда речь идет об установлении различных способов правового регулирования, целью которых является обеспечение (установление гарантий) исполнения банками своих обязательств перед клиентами и одновременно обеспечения устойчивости функционирования всей финансовой системы в стране, понятие и объем терминов "обеспечение" и "гарантия" являются равнозначными. Оба эти термина используются в широком смысле, подразумевающем, что для целей сохранения финансовой устойчивости всей банковской системы и надлежащего исполнения обязательств банками перед клиентом могут использоваться различные правовые конструкции, имеющие даже различную отраслевую принадлежность.

В частности, такие публично-правовые инструменты, как лицензирование и текущий банковский контроль, имеют своей целью сохранение финансовой устойчивости не только всей банковской системы, но и отдельного банка, что одновременно служит гарантией надлежащего исполнения обязательств перед вкладчиками. Подобные публично-правовые конструкции следует признать институциональными гарантиями, направленными на обеспечение надлежащей деятельности всей банковской системы. Однако данные правовые конструкции не являются предметом рассмотрения данной главы.

Другую группу гарантий (обеспечений) составляют частноправовые институты, которые в силу особенностей самого предмета гражданского права, стоимостных имущественных отношений направлены на восстановление прав кредитора конкретного обязательства. Именно о них идет речь в уже упоминавшихся правилах, устанавливаемых ст. 840 ГК РФ. По основаниям возникновения их можно классифицировать:

  • 1) на обязательные (законные) – возникающие в силу требования закона;
  • 2) договорные – возникающие на основании договора, т.е. обусловленные волей сторон.

К первой группе относятся:

  • 1) страхование вкладов физических лиц в банках, проводимое в соответствии с Законом о страховании вкладов и обязательное для банков на основании ст. 3 указанного Закона;
  • 2) обязанность Банка России участвовать в выплатах в соответствии с Федеральным законом от 29.07.2004 № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Общим для указанных видов обеспечений является не только то, что обязательства возникают для участников в силу прямого указания закона, но и то, что они не требуют оформления договором. В частности, для страхования подобный порядок осуществления обязательного страхования возможен в случаях, когда законодатель предусматривает его осуществление монопольно организацией, указанной законом в качестве страховщика.

Подобная модель внедоговорного обязательного страхования неоднократно используется законодателем. В качестве примера можно привести как общее правило, предусмотренное для осуществления государственного страхования нормой ч. 2 ст. 969 ГК РФ, так и социальное страхование, например несчастного случая на производстве.

Нс является чем-то исключительным и установление обеспечительных обязательств нс на основании договора, а во внедоговорном порядке. Они возникают для сторон обязательства при наступлении юридических фактов (юридического состава), установленных законом.

Примером могут служить правила установления залога, предусмотренные п. 1 ст. 587 ГК РФ. В этом случае получатель ренты, передавший под выплату ренты земельный участок или другое недвижимое имущество, в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество в силу закона.

Возможно в столь подробном исследовании аналогий с другими институтами частного права не было бы необходимости, если отдельные представители науки административного, финансового права не пытались обосновать, что рассматриваемые институты относятся к публично-правовым[1]. Установление публично-правовых механизмов допусков на финансовые рынки как страховщиков, так и банков, а также пруденциальных норм и механизма их контроля не влекут за собой изменения гражданско-правовой природы ни отношений между банками и их клиентами, ни страховых отношений, связывающих страховщиков, страхователей и выгодоприобретателей. Правовая природа отношений определяется их содержанием. И выбор способов правового регулирования прежде всего должен быть адекватен его предмету.

В истории нашей страны достаточно примеров подмены частноправовых способов регулирования административными, что в итоге приводило к печальному результату. Непонимание сути экономического механизма страхования (предмета правового регулирования) влечет за собой и соответствующие выводы авторов. Примером может служить характеристика страхового фонда Агентства по страхованию вкладов как децентрализованного фонда в составе финансовой системы РФ[2]. Данное определение характеризует страховой фонд Агентства по страхованию вкладов только как составную часть финансовой системы. Подобный подход не дает сущностной характеристики данного фонда, не отвечает на вопрос, чем же отличается от других составных частей финансовой системы – средств иных финансовых организаций, например, банков. Страховой фонд – это централизованный фонд, созданный из децентрализованных источников и предназначенный для перераспределения между участниками (либо выгодоприобретателями, как в данном случае) при наступлении страхового случая[3]. Сказанное подтверждает и легальные характеристики фонда страхования вкладов.

Таким образом, указанная группа обеспечительных обязательств обладает двумя схожими чертами: возникает на основании юридических фактов, предусмотренных законом (обычно их именуют законными или обязательными), а также имеет внедоговорный характер.

Но на этом их сходство заканчивается. Если страховое обязательство является по своей природе основным, то обязательство Банка России не может существовать без основного кредитного обязательства.

Ко второй группе гарантий (обеспечений) относятся:

  • 1) способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц, предусмотренные договором банковского вклада (ч. 2 ст. 840 ГК РФ);
  • 2) добровольное страхование вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним, осуществляемое путем образования банками фондов добровольного страхования вкладов, которые создаются как некоммерческие организации (ст. 39 Закона о банках).

Если первая группа гарантий, обладая частноправовой природой, имеет в своем механизме элементы публично-правового регулирования, представляющие собой, как правило, публичноправовой акт (например, отзыв лицензии у банка, осуществление банковского контроля со стороны Банка России за банками и возможность, предоставленная Банку России, исключить банк из системы страхования вкладов), то гарантии, входящие во вторую группу, предусмотренные законодательством, являются достаточно традиционными институтами гражданского права.

Однако особенности сферы банковской деятельности приводят к тому, что указанные правовые модели (вторая группа) не используются на практике. Это объясняется тем, что формирование воли сторон в договоре обусловлено не только их формальным равенством, но и фактическим их положением. Финансовое господство банков приводит к тому, что они не соглашаются брать на себя какие-либо дополнительные обязанности, а любые способы обеспечения обязательств относятся к дополнительным обязанностям. Поэтому введение гарантий исполнения банками обязательств перед вкладчиками в большинстве стран мира осуществляется под давлением закона, в ином случае им просто закрывают доступ на финансовые рынки – не дают лицензии, либо их отзывают в публичном порядке. Именно по этой причине, в данной главе основное внимание будет уделено первой группе обеспечений (гарантий) вкладов.

  • [1] См.: Гаврилин Д. В. Особенности правового статуса Агентства но страхованию вкладов как элемента банковской системы РФ: автореф, дис.... канд. юрид. наук. М., 2005. С. 67-68.
  • [2] См.: Ткебучава Л. Д. Финансово-правовое регулирование системы страхования банковских вкладов (сравнительно-правовое исследование): автореф, дис.... канд. юрид. наук. М., 2010.
  • [3] См.: Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947. С. 28.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>